“去年8月花800多元給孩子買了少兒醫(yī)療保險(xiǎn)，孩子得了肺炎后保險(xiǎn)公司不理賠,，說有90天等待期，其間患病不理賠,。前段時間孩子又得了肺炎,，保險(xiǎn)公司還是不理賠，理由是等待期得過肺炎，屬于既往病史,，無法賠償,。”來自廣東的徐女士近日接受《法治日報(bào)》記者采訪時說,。

她頗為氣憤道：“這樣重要的條款,，先前保險(xiǎn)公司沒有工作人員告知我，也沒有用顯著方式標(biāo)明,。我現(xiàn)在想退掉這款保險(xiǎn),，結(jié)果被告知只能返還幾十元。既不給賠也不給退,，真是太坑了,！”

這并非個例。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，由于兒童抵抗力較弱,、易患病，加上擔(dān)心孩子成長過程中發(fā)生意外,，為減輕今后可能的醫(yī)療負(fù)擔(dān),，很多家庭都購買了少兒醫(yī)療保險(xiǎn)，而由于一些保險(xiǎn)存在條款規(guī)定模糊,、虛假宣傳誘導(dǎo)購買,、增值服務(wù)承諾兌現(xiàn)打折扣等問題，飽受家長詬病,，大家呼吁進(jìn)一步規(guī)范這一市場,。

保險(xiǎn)條款暗藏玄機(jī)

“沒有免賠額，門診,、住院1元起賠,，至少80%比例賠付；麻疹,、手足口等40種少兒常見病均可理賠,；不僅孩子住院有保障，像被寵物咬傷,、燙傷燒傷,、高處跌落等意外同樣涵蓋；不僅小病賠得到,，對大病保障也很到位,，針對100多種特定重大疾病,；賠付比例100%,，還能申請?zhí)匦栳t(yī)院VIP免費(fèi)醫(yī)療，每年累計(jì)賠付總額400萬元……”

徐女士正是看到這樣的宣傳，才給自己一歲多的孩子購買了這款少兒長期醫(yī)療保險(xiǎn),，“沒想到這款保險(xiǎn)的隱含條款那么多,，孩子兩次肺炎治療，都沒有得到理賠”,。

無獨(dú)有偶,，浙江的王女士也遭遇了類似的問題——她花500多元給孩子買了一款少兒醫(yī)療保險(xiǎn)，買后一星期,，孩子發(fā)燒去醫(yī)院看病，可向保險(xiǎn)公司理賠時卻被拒絕,，理由是該款保險(xiǎn)有30天等待期,。

“我翻了幾遍合同，里面根本沒有‘等待期’的規(guī)定,，購買時對方也沒有明示有所謂的‘等待期’,。”王女士告訴記者,，她據(jù)理力爭,，“但對方客服直接斷線不理我了。沒辦法,，只當(dāng)自己花錢買了個教訓(xùn)”,。

像這樣保險(xiǎn)條款未作提醒、模糊不清,、存在爭議的情況還有不少,。

河北的陳先生想為自己4歲的兒子買份少兒醫(yī)療保險(xiǎn)，在咨詢某保險(xiǎn)代理人時,，對方明確表示,，該保險(xiǎn)涵蓋了所有常見少兒疾病的治療費(fèi)用，還強(qiáng)調(diào)報(bào)銷比例最高100%,，不管門診還是住院都能報(bào),，除此之外并無其他提醒。

陳先生覺得這份保險(xiǎn)很合適,，沒有猶豫就簽了合同,。半年后，孩子因病住院,。陳先生整理好費(fèi)用清單和相關(guān)材料,，向保險(xiǎn)公司申請理賠，可報(bào)銷比例卻低得出奇,。

仔細(xì)查看合同條款,，陳先生才發(fā)現(xiàn)，合同里對不同疾病的報(bào)銷比例有細(xì)致劃分，相對常見的疾病,，報(bào)銷比例處于低檔位,。陳先生十分后悔當(dāng)初輕信了保險(xiǎn)代理人的片面之詞，沒有仔細(xì)研讀合同條款,，“這樣重要的內(nèi)容,，不應(yīng)該明確告知投保人嗎”？

虛假宣傳誘導(dǎo)購買

“100%賠付”“全范圍覆蓋”“0免賠額”“高端兒童體檢套餐”……記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，一些少兒醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳很“美好”,，種種承諾也讓家長們心動不已。

湖北的劉女士在瀏覽某保險(xiǎn)公司網(wǎng)站時,，被一款少兒醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳頁面吸引,。頁面上醒目地寫著“全方位少兒健康保障，重大疾病保額高達(dá)百萬,，涵蓋多種常見疾病”,。劉女士立即撥打了頁面上的客服電話進(jìn)一步咨詢。

客服人員在電話中同樣強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)的高額保障和全面覆蓋,，對劉女士提出的疑問也都給予了肯定答復(fù),。于是，劉女士毫不猶豫地為女兒投保,。一年后,，女兒因病住院，治療費(fèi)用較高,，劉女士按照流程提交理賠申請,。然而保險(xiǎn)公司經(jīng)過審核后告知，其女兒所患的這種病并不在保險(xiǎn)合同的保障范圍內(nèi),。劉女士將當(dāng)時的溝通記錄截圖發(fā)給保險(xiǎn)公司工作人員,，質(zhì)問為何與當(dāng)初宣傳的不一樣，“對方稱,，宣傳內(nèi)容僅供參考,，具體保障范圍以合同條款為準(zhǔn)”。

“這不就是虛假宣傳嗎,？”劉女士說,，目前她還在和保險(xiǎn)公司協(xié)商，并考慮通過訴訟方式維權(quán),。

和劉女士有類似遭遇的還有天津市民李女士,。因?yàn)槟潮ｋU(xiǎn)代理人明確表示不管是大病小病，還是意外受傷,，都能實(shí)現(xiàn)全額賠付,，于是她給兒子購買了這款保險(xiǎn),。

半年后，劉女士的兒子因病住院,，申請理賠時卻被告知治療過程中使用的一些進(jìn)口藥物和一些治療手段并不在賠償范圍內(nèi),。劉女士查看合同發(fā)現(xiàn)，在保險(xiǎn)賠付范圍規(guī)定的底部有一行小字寫著“進(jìn)口藥和特殊治療不在保障范圍內(nèi)”,。

她立即翻出之前看到的該保險(xiǎn)宣傳單,，單子上一個不起眼的角落里寫著“宣傳內(nèi)容僅供參考，以實(shí)際合同為準(zhǔn)”,。

還有受訪者告訴記者,，他給孩子買了一年少兒醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，購買時對方承諾可以一直續(xù)保到19歲,，結(jié)果次年保險(xiǎn)公司以產(chǎn)品更新為由不予續(xù)保,，如要續(xù)保則保費(fèi)大幅上漲。

增值服務(wù)名不副實(shí)

據(jù)了解,，不少家長購買少兒醫(yī)療保險(xiǎn)，不僅看中了理賠,，更看中了保險(xiǎn)中“高端兒童體檢套餐”“專業(yè)的兒童健康咨詢”等增值服務(wù),。然而，一些受訪者表示,，這些增值服務(wù)名不副實(shí),。

去年3月，天津市的王先生為自己6個月大的孩子購買了一款1萬多元一年的高端少兒醫(yī)療保險(xiǎn),，推銷人員稱購買該保險(xiǎn)不僅能為孩子提供全面的醫(yī)療保障,，還會額外贈送多項(xiàng)超值服務(wù)，比如免費(fèi)的年度高端兒童體檢套餐等,，還可以去高端私立醫(yī)院給孩子看病,。

但使用幾次后王先生發(fā)現(xiàn)，這些增值服務(wù)形同雞肋——所謂高端私立醫(yī)院,，連X光機(jī)等醫(yī)療設(shè)備都沒有,，有次孩子發(fā)燒嚴(yán)重，醫(yī)生建議去公立醫(yī)院檢查治療,；預(yù)約體檢,，沒有天津的醫(yī)院，最近的也在北京,，可去了北京的醫(yī)院體檢,，原本保險(xiǎn)合同里列明的各種體檢項(xiàng)目都沒有做，醫(yī)生就簡單看了下,，抽了血就結(jié)束了,。

“我問保險(xiǎn)公司客服,，對方用‘以醫(yī)院實(shí)際體檢項(xiàng)目為準(zhǔn)’打發(fā)了我?！蓖跸壬鸁o奈地說,。

孩子所患疾病不在理賠范圍內(nèi)，不賠,；剛過起賠點(diǎn),，只能賠一小部分；只賠住院費(fèi)用,，門診費(fèi)用不報(bào)……多名受訪者說,，買前“全能賠”“病種、意外全覆蓋”的承諾令人心動,，買后卻發(fā)現(xiàn)自己掉進(jìn)了各種條條框框的陷阱里,，買來的保險(xiǎn)成了“這不能賠那不能報(bào)”的擺設(shè)。

“到底什么時候少兒醫(yī)療保險(xiǎn)能‘所見即所得’,？”這是很多家長受訪時共同的心聲,。