這并非個例，近期,，有多名投資者向第一財(cái)經(jīng)記者反映,，被監(jiān)管叫停的“首月0元”保險，又以“首月0.6元”,、免費(fèi)贈險等形式卷土重來,，被廣泛推廣，不少投資者被誤導(dǎo),，買入了遠(yuǎn)超預(yù)計(jì)金額的保險產(chǎn)品,。

保險行業(yè)人士認(rèn)為，與傳統(tǒng)的廣告投放相比,，首期低價或免費(fèi)贈險是轉(zhuǎn)化率最高的營銷方式之一,，相當(dāng)于“鉤子”或者“引線”，可以快速圈選目標(biāo)人群,，隨后精準(zhǔn)高頻觸達(dá),。投資者可能易受首月價格誤導(dǎo)，最終繳納高于預(yù)計(jì)的保費(fèi),，也可能被引入“蓄客池”,，再被頻繁引導(dǎo)升級保險產(chǎn)品。

“首月0.6元”營銷噱頭再起

第一財(cái)經(jīng)以“0元保險”為關(guān)鍵詞在多家社交平臺上搜索,，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前直接宣傳“首月0元”的廣告不多,。但有投資者向記者反映，近期在市面上這類產(chǎn)品確實(shí)存在,，只是較少在社交平臺高調(diào)宣傳,，大多通過短信、電話,、定向推送等形式隱蔽傳播,。

9月9日,，根據(jù)多名投資者提供的信息引導(dǎo)，第一財(cái)經(jīng)記者點(diǎn)擊進(jìn)入一家名為“星火?！钡脑诰€平臺產(chǎn)品推廣頁面,，該頁面代銷的某款百萬醫(yī)療險產(chǎn)品中，首頁醒目處標(biāo)注著“年度保額600萬元”“6毛/月”等宣傳標(biāo)語,。左下方費(fèi)用測算板塊顯示,，該產(chǎn)品僅需0.02元/天，折合保費(fèi)0.6元/月,。

記者實(shí)測購買這類保險產(chǎn)品發(fā)現(xiàn),，在其網(wǎng)絡(luò)銷售過程中存在多個不規(guī)范之處。

在記者實(shí)測過程中，該頁面并沒有展示這款產(chǎn)品的費(fèi)用清單和具體保障內(nèi)容,。而根據(jù)原銀保監(jiān)會2020年發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》規(guī)定,，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的銷售或詳情展示頁面上應(yīng)包括保險條款和保費(fèi)（或鏈接），應(yīng)突出提示和說明免除保險公司責(zé)任的條款,，并以適當(dāng)?shù)姆绞酵怀鎏崾纠碣r條件和流程,，以及保險合同中的猶豫期、等待期,、費(fèi)用扣除,、退保損失、保單現(xiàn)金價值等重點(diǎn)內(nèi)容,。

但在“星火?！逼脚_上購買上述百萬醫(yī)療險產(chǎn)品時，其客戶告知書,、互聯(lián)網(wǎng)保險客戶適當(dāng)性評估問卷,、服務(wù)協(xié)議等16個關(guān)鍵文件僅以鏈接形式存在，客戶可一鍵勾選“已閱讀”,，并不需要逐一點(diǎn)開閱讀,。

在上述文件中,，除了常規(guī)的保險購買文件，還有保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的《自主重新投保及授權(quán)代扣服務(wù)協(xié)議》隱藏其中,。這份協(xié)議顯示,，投資者授權(quán)安行經(jīng)紀(jì)就購買保險產(chǎn)品的保費(fèi)支付事宜執(zhí)行代扣服務(wù)，從本人綁定的銀行賬戶,、第三方支付平臺賬戶中托收相應(yīng)資金,。其中包括每月需支付的保費(fèi),、自主重新投保時支付的保費(fèi)等。這意味著,，如果客戶沒有仔細(xì)打開文件閱讀,，很有可能在實(shí)際不知情的情況下，與該保險經(jīng)紀(jì)達(dá)成自動扣款的協(xié)議,。

另外,，部分保險產(chǎn)品的實(shí)際保費(fèi)可能并非0.6元/月。記者在實(shí)測過程中雖然沒有實(shí)際購買上述產(chǎn)品,，但一名在今年6月購買過“星火?！蹦晨町a(chǎn)品的投資者王婷（化名）告訴記者,，她購買的產(chǎn)品宣稱0.6元/月,，實(shí)際每月扣費(fèi)14元，0.6元僅是首月優(yōu)惠,。

此外,，王婷還告訴記者，在費(fèi)盡周折取消自動扣費(fèi)后,，她在接下來一個月里密集收到營銷信息的轟炸,。“大多是短信和人工智能電話,，都是邀請?jiān)俅钨徺I這款產(chǎn)品,。”她說,。

一位互聯(lián)網(wǎng)保險人士告訴記者,，“首月減免”是許多互聯(lián)網(wǎng)平臺慣用的營銷套路，但是用在保險這類金融產(chǎn)品上爭議很大,，有較大的合規(guī)性風(fēng)險,。另外，首月雖然只有幾毛錢,，但保險一般都有一定的等待期,，這意味著首月交的保費(fèi)本身“含金量”也不大。

輿論發(fā)酵之后,，10日,，記者再次登錄相關(guān)網(wǎng)站查詢時發(fā)現(xiàn)，上述“0.6元保險”的廣告頁面已經(jīng)消失,，相關(guān)保險產(chǎn)品顯示實(shí)際投保價格,。

王婷的經(jīng)歷并非個例。第一財(cái)經(jīng)記者以“0元保險”為關(guān)鍵詞在某大型投訴平臺上搜索,。近一個月有近百條投訴,，投訴內(nèi)容涉及誘導(dǎo)消費(fèi),、強(qiáng)制扣費(fèi)、電話信息騷擾等,，涉及多家保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu),。

（資料來源：黑貓投訴平臺）

免費(fèi)贈險,？“魔方業(yè)務(wù)”的連環(huán)套路

除暫時熄火的“首月0.6元”產(chǎn)品外，記者注意到,，一些機(jī)構(gòu)還利用免費(fèi)贈險誘導(dǎo)客戶升級保險額度,。

據(jù)保險人士介紹，業(yè)內(nèi)將這種通過免費(fèi)贈險或以低保費(fèi),、低保額,、高免賠的保險來獲客，進(jìn)而引導(dǎo)客戶“升級”保障或投保其他保險的行為,，稱為“魔方業(yè)務(wù)”,。

第一財(cái)經(jīng)記者從“星火保”的一篇公眾號推文跳轉(zhuǎn)后進(jìn)入一款保險產(chǎn)品的推廣頁面,，宣稱可以憑手機(jī)號免費(fèi)領(lǐng)取賠付金額100萬元的家庭意外險,。

在點(diǎn)擊“免費(fèi)領(lǐng)取”后,，該平臺短暫出現(xiàn)了一秒左右領(lǐng)取成功的頁面后,，強(qiáng)制彈出另一款防癌險產(chǎn)品。而此時投保人還以為正在進(jìn)行此前免費(fèi)領(lǐng)取的步驟,，匆忙中進(jìn)行操作,，購買了所謂的 “升級”保險產(chǎn)品。

在記者放棄購買升級產(chǎn)品后,，公司多次通過短信,、電話等形式，稱當(dāng)前的保障額度不足,，建議消費(fèi)者升級產(chǎn)品,。

據(jù)多份客戶告知書，星火保平臺的運(yùn)營主體為安行天下保險經(jīng)紀(jì)（上海）有限公司（下稱“安行經(jīng)紀(jì)”）,。針對上述首月0.6元,、免費(fèi)贈險后邀請升級等營銷方式，第一財(cái)經(jīng)記者向該公司郵箱發(fā)送采訪函,，截至發(fā)稿尚無回復(fù),。

監(jiān)管從嚴(yán)

在此之前，監(jiān)管已多次出臺相關(guān)規(guī)定規(guī)范保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的銷售行為,。

早在2020年,，原中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局已就“首月0元”“首月1元”等欺騙投保人問題,，對多家保險公司、經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)予以通報和處罰,。

2023年7月,，據(jù)媒體報道，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局向轄內(nèi)各財(cái)險公司發(fā)布《關(guān)于個別短期健康險業(yè)務(wù)中存在問題及相關(guān)風(fēng)險的通報》,，稱個別財(cái)險公司將低保費(fèi)或免費(fèi)贈送的低保額,、高免賠重疾險作為“引線”保險方案進(jìn)行獲客，進(jìn)而引導(dǎo)其“升級”投保常規(guī)醫(yī)療險或重疾險,。要求已開展的公司要進(jìn)一步自查整改,、嚴(yán)肅內(nèi)部問責(zé)。

2023年11月6日,，針對短期健康險,，監(jiān)管部門發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，新增了對互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺的相關(guān)要求,。要求各保險公司應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行主體責(zé)任,，加強(qiáng)第三方銷售渠道管理。

同日,，監(jiān)管部門還發(fā)布了《關(guān)于短期健康保險產(chǎn)品有關(guān)風(fēng)險的提示》（下稱《提示》），要求在銷售時應(yīng)對產(chǎn)品的免賠額,、免賠責(zé)任,、賠付比例、退保約定,、保費(fèi)繳納方式等重要內(nèi)容向消費(fèi)者進(jìn)行清晰告知和提示,。不應(yīng)使用“保費(fèi)低至（最低）X元”“每月X元起”“保障高至（最高）X萬”，以及“低至（最低）”“起”“高至（最高）”等詞匯進(jìn)行不當(dāng)宣傳,。

監(jiān)管三令五申之后,，此類業(yè)務(wù)一度收斂并在市場難覓蹤跡。

為何近期“魔方業(yè)務(wù)”“首月X元”等有卷土重來的跡象,？華南一名保險機(jī)構(gòu)從業(yè)者表示,，與常規(guī)的廣告投放相比，首期低價或免費(fèi)贈險是轉(zhuǎn)化率最高的營銷口徑,，相當(dāng)于“鉤子”或“引線”,，將對保險產(chǎn)品有需求的人群在短時間里攬入“蓄客池”，再通過不斷觸達(dá)客戶引導(dǎo)其購買真正的主力產(chǎn)品,。監(jiān)管嚴(yán)控之下,，規(guī)模較大的機(jī)構(gòu)基本已調(diào)整策略，但一些中小保險中介機(jī)構(gòu)容易鋌而走險,。

“部分中小型保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)客戶積累不多,，又都是代銷產(chǎn)品,，也基本沒有用戶黏性，想要在競爭激烈的保險市場分一杯羹,，可能就會劍走偏鋒,，采取這類手段攬客甚至誤導(dǎo)客戶?！鄙鲜鋈耸糠Q,。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢在于購險快捷方便,，但不可過多省略必要步驟或打造營銷噱頭吸引流量,，盲目追求銷售規(guī)模。長期來看,，機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品或營銷方式創(chuàng)新的同時更應(yīng)注重合規(guī)底線,，不可一味拼流量來謀求短期利益。

(編輯:映雪)