近年來，隨著寵物經(jīng)濟逐步升溫,，寵物保險行業(yè)快速發(fā)展起來,。據(jù)業(yè)內(nèi)調(diào)查公司發(fā)布的寵物保險市場研究報告，2020年中國寵物保險市場價值約33億元,，2021年到2027年預測期內(nèi)將以38.1%的復合年增長率增長,。

然而，寵物保險快速發(fā)展的同時也產(chǎn)生了不少問題,。在第三方投訴平臺上,，圍繞寵物保險的投訴眾多，投訴內(nèi)容集中在寵物保險賠償難度大,、理賠周期長,、賠付金額與宣傳不符等。

寵物保險實際應用情況如何,？為何被頻頻吐槽有“坑”,？該如何進行規(guī)范,？記者圍繞這些問題展開了調(diào)查采訪。

□ 法治日報記者 張守坤

“2元,！2元,！2元！每月花2元即可獲得最多1萬元的賠償額,！并且覆蓋多種疾病,，常見的腸胃病、犬瘟,、細小病毒等,，都可以申請理賠，全國超過1萬家定點醫(yī)院,，升級后免費送驅(qū)蟲,、狂犬疫苗、寵物營養(yǎng)師電話咨詢服務,，快給你的寵物增添一份保障吧,。”

“不要等生病才后悔,，××寵物險,，每月一杯奶茶錢，安心一整年,，投保即享受寵物生病無門檻理賠,，保障范圍內(nèi)意外受傷也能賠，給自家毛孩子安排寵物險太值了,！”

……

在各大社交平臺,，像這樣的寵物險廣告隨處可見,，而寵物主購買后引發(fā)的投訴糾紛也屢見不鮮,。

多位專家近日接受《法治日報》記者采訪時說，解決寵物保險亂象,，一方面要通過建立完善寵物身份識別制度,，解決騙保問題；另一方面要建立公開透明的寵物醫(yī)療體系與價格體系,，制定行業(yè)標準,，加大執(zhí)法力度，提升寵物保險行業(yè)的規(guī)范化與專業(yè)化水平,。

廣告宣傳天花亂墜

定點醫(yī)院頻繁更換

“寵物體檢醫(yī)療費用,？不需要！寵物高額醫(yī)療費用,？不需要,！現(xiàn)在只要一份寵物險，就可以在寵物生病時報銷70%的醫(yī)療費用，而且是全病種保障,，就連意外受傷也包含在內(nèi)……”為了吸引寵物主投保,，保險公司打出各種極具誘惑力的宣傳語。

以某平臺月銷量超2萬的一款尊享版寵物險為例,，保障期限1年,，保險價格為每月49.75元，一年保費597元,。寵物投保年齡為3個月到9周歲的寵物犬,、貓，保障內(nèi)容為寵物疾病及意外醫(yī)療保險金（先天,、遺傳性疾病除外）,。在保險期間內(nèi)，被保險寵物遭受意外傷害或罹患疾病,，可以前往定點醫(yī)院辦理理賠申請,，寵物醫(yī)療責任累計賠償限額1.2萬元，每次事故賠償限額1000元,，免賠額0元,，在指定寵物醫(yī)療機構每次事故按70%的比例賠付。

此外,，該寵物險宣稱,，在普通的保險責任之外，還有寵物醫(yī)師電話咨詢,、郵寄體外驅(qū)蟲藥等專屬服務,。且就醫(yī)范圍廣，全國4000余家定點醫(yī)院提供醫(yī)療服務,，涵蓋大部分貓犬品種和城市,。在產(chǎn)品介紹下方，含有寵物主花1600多元檢查及藥物費用,，申請理賠后獲1000元賠償?shù)氖吕?

除尊享版外,，該平臺還設有豪華版、普通版等多種寵物保險版本,，最便宜的只需每月8元,，除了沒有增值服務和理賠額度低外，乍看起來寵物險能夠做到“每月幾元錢了卻‘鏟屎官’煩心事”,。

但事實是否如此,？在社交平臺、消費者維權平臺等公開平臺上,，記者發(fā)現(xiàn),，消費者針對寵物險的抱怨聲不斷,。

今年3月，來自青海省海西蒙古族藏族自治州的李玲（化名）在購買一款寵物保險時關注到,，她所在的城市有能夠進行理賠的定點醫(yī)院,，購買寵物險可以使用保險贈送的寵物疫苗服務。但當她購買后去預約打疫苗時卻發(fā)現(xiàn),，App顯示所在城市沒有定點醫(yī)院,。此外，保險承諾的免費寵物醫(yī)生電話咨詢服務,，她打了很多次都沒有接通過,。

“我打保險公司官方服務熱線也一直無人接聽，后來聯(lián)系了在線客服,，對方了解情況后,，讓我留下手機號碼說過幾天會聯(lián)系我，可到現(xiàn)在還沒人聯(lián)系我,?！崩盍嵴f，從3月初到現(xiàn)在已經(jīng)一個多月了,，一直沒有得到保險公司的回復,，而且4月的保費還被自動扣了。

家住河南省南陽市的王萍購買寵物保險后,，也遇到了定點醫(yī)院突然“消失”的問題,。今年2月，王萍瀏覽一款寵物險時,，發(fā)現(xiàn)其中一家合作定點醫(yī)院就在自己家門口,，于是便直接支付了一年的保險費用。投保完不到一個月,，王萍家的寵物犬因吃壞肚子需要治療,。她打開App準備預約時發(fā)現(xiàn)，原本家門口的寵物醫(yī)院已不在定點醫(yī)院行列,，也不知道保險公司什么時候改變了定點醫(yī)院,。

遇到這種情況的寵物主人數(shù)不少。來自云南省昆明市的王莉（化名）告訴記者：“投保寵物險后不久,，我?guī)∝埲タ床。k理理賠申請時卻顯示在非定點醫(yī)院就診,，只能按照40%比例賠付,，700多元的費用只報銷了200多元?！?

記者發(fā)現(xiàn),，在某款寵物險的投保須知及重要告知里有這樣一條規(guī)定：保險人有權根據(jù)實際合作情況,、綜合服務質(zhì)量和整體風控考量對醫(yī)院清單進行調(diào)整，用戶出險時須以頁面顯示的最新定點/非定點醫(yī)院清單為準,，非上述清單內(nèi)醫(yī)院發(fā)生的相關費用,，保險人不承擔賠償責任。

短時間內(nèi),，定點醫(yī)院不斷更換,，從而影響了投保人權益的實現(xiàn)，這是否合理,？

遼寧瀛沈律師事務所律師錢宇認為,，保險公司調(diào)整定點醫(yī)院和非定點醫(yī)院清單從法律上看沒有問題，但進行調(diào)整一定要提前告知消費者,?！斑@些定點醫(yī)院關系著消費者寵物治療費用報銷的多少，如果隨意調(diào)整,，很容易侵犯消費者合法權益,，對此必須提前通過能讓消費者知情的方式，比如短信,、電話,、消息推送等，向消費者作出告知和說明,?！?

未填信息亦可投保

申請理賠困難重重

記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一些寵物保險投保非常隨意,，即便沒有上傳寵物信息也能投保成功,，且每月自動扣除保費。

在某App上,，記者購買了一款每月扣費35.75元的寵物保險,，在付款方式的下方，記者注意到選擇分期付款時會有一行小字提示“每月按默認扣款順序扣款”,。在支付完成未上傳任何寵物資料的情況下,，該寵物保險保單已經(jīng)生成，被保險寵物處為空白,。而在另一款App上,，記者用網(wǎng)上隨意搜到的寵物圖片，并隨意填寫信息用于被保寵物驗證,，結果“秒”通過了審核,。

而“秒”通過的審核，沒有實際被投保寵物存在的寵物險,，想要退款卻不容易,。選擇退款后,，要經(jīng)歷多個環(huán)節(jié)：首先會彈出退保須知、保障責任等內(nèi)容,，告知退出后無法享受哪些權益,，給出“我再看看”和“繼續(xù)退保”兩個選項,；點擊“繼續(xù)退?！焙髲棾觥巴吮Ｔ颉保催x完后給出“我再想想”和“下一步”兩個選項,；點擊“下一步”后來到退保信息確認,，點擊確認后又會出現(xiàn)“退出后無法享受相關權益”的彈窗，再給出“我已確認”和“考慮一下”兩個選項,。

華東政法大學經(jīng)濟法學院教授任超告訴記者,，就自動扣費而言，消費者權益保護法規(guī)定消費者享有知情權與自主選擇權,。市場監(jiān)管總局《網(wǎng)絡交易監(jiān)督管理辦法》同樣規(guī)定,，網(wǎng)絡交易經(jīng)營者采取自動展期、自動續(xù)費等方式提供服務的,，應當在消費者接受服務前和自動展期,、自動續(xù)費等日期前5日，以顯著方式提請消費者注意,，由消費者自主選擇,；在服務期間內(nèi)，應當為消費者提供顯著,、簡便的隨時取消或者變更的選項,，并不得收取不合理費用。

“因此,，經(jīng)營者為取消自動扣費設置煩瑣的程序,，表面上看不存在太大問題，實際上變相剝奪了消費者的知情權與自主選擇權,，侵犯了消費者的合法權益,。”任超說,。

消費者在辦理寵物保險理賠時,，同樣遇到重重困難。

家住天津市東麗區(qū)的徐歡家里養(yǎng)了一只布偶貓,，經(jīng)常生病,，一年花在貓身上的費用達數(shù)千元。去年12月,，她了解到現(xiàn)在有專門為寵物定制的寵物保險,，于是就買了一款網(wǎng)上推薦人數(shù)比較多的寵物醫(yī)療險。

該款寵物醫(yī)療險介紹中顯示,，可以按月扣費也可以一次性交納一年費用,，一個月保費70元左右，一年總保費大概需要840元,，每年醫(yī)療報銷額3萬元,，單次事故最高賠付2500元。值得注意的是,，在宣傳頁面,，該寵物險明確注明“保額內(nèi)不限理賠次數(shù)”。

“就是看中賠償額和不限理賠次數(shù)才買了這款寵物險,?！毙鞖g告訴記者，剛開始還比較順利,，因治療貓的眼疾,，她報了兩次保險均獲賠，但今年4月初第三次申請理賠時,，保險公司直接拒絕,，稱同一問題最多賠償2次。

另有寵物主向記者反映,，他購買的寵物險被保險公司要求分開提,，即寵物治療幾天就得報案幾次，且每天有200元的免賠額度,，最終自己花了2000多元,，卻只獲得幾十元賠償。

記者發(fā)現(xiàn),，有些保險明明投保時寫著保費可以按月交付,，在申請理賠時卻要求必須一次性補齊年度剩余保費才能發(fā)起申請。

多位寵物主向記者吐槽：買寵物險的初衷就是為了應對貓狗高昂的醫(yī)療費用,，但買完后發(fā)現(xiàn)實用性并不強,，這類保險實際理賠時與宣傳語中寫的大相徑庭。

完善身份識別制度

規(guī)范寵物醫(yī)療行業(yè)

寵物保險問題不僅是針對投保人的單箭頭,。

據(jù)保險行業(yè)內(nèi)部人士介紹,，給人上保險，受益人的身份十分清晰,，而寵物保險不同,，很多寵物的毛色、長相極為相似,，僅憑肉眼難以判斷就診的寵物是否為投保的寵物,，于是有人利用這一漏洞騙保,。

比如，有人養(yǎng)了多只寵物但只買一份保險,，幾只寵物看病時輪流使用,。還有人和寵物醫(yī)院聯(lián)合起來，故意給寵物開高劑量的藥,，來獲得較高的賠償,，獲得理賠費用后，兩者平分,。更有甚者,，利用漏洞故意打傷寵物，或者給寵物食用有害的食物,，惡意騙取理賠金,。

“由于騙保問題較為嚴重，所以國內(nèi)提供寵物保險的保險公司設置的保險金額都不高,，保額高的也都設定了較高的免賠額,。”該業(yè)內(nèi)人士說,。

在任超看來,，實際上寵物保險行業(yè)與寵物醫(yī)療行業(yè)的發(fā)展密切相關，寵物醫(yī)療的診療結果是寵物保險理賠的重要依據(jù),。減少實踐中的騙?，F(xiàn)象很大程度上需要依賴寵物醫(yī)療行業(yè)的專業(yè)化與規(guī)范化。因此,，寵物醫(yī)療行業(yè)需要提升自身專業(yè)化程度,，建立公開透明的醫(yī)療體系與價格體系。

“除此之外,，還可以借助AI,、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代科技，建立完善寵物身份識別制度,。越來越多的企業(yè)已經(jīng)在研究探索如何基于寵物面部或者鼻紋等特征識別寵物身份,。隨著技術發(fā)展，寵物不僅將擁有自己的數(shù)字身份,，還會實現(xiàn)各種數(shù)據(jù)在醫(yī)療與保險行業(yè)的互聯(lián)互通,，這將極大程度上杜絕偽造身份騙保的現(xiàn)象?！比纬f,。

受訪專家均認為，寵物保險的存在很有必要，未來一段時間內(nèi),，隨著人們生活水平的提升,，中國的寵物經(jīng)濟將會持續(xù)蓬勃發(fā)展，隨之而來的是寵物醫(yī)療以及寵物保險行業(yè)的市場需求增多,，寵物保險不僅可以在一定程度上緩解寵物就醫(yī)給消費者帶來的經(jīng)濟壓力,，規(guī)避醫(yī)療風險,，也是推動保險行業(yè)在新興領域進一步發(fā)展的重要動因,。

任超說，市場監(jiān)管部門等需要依法完善自身的職權劃分,，加大執(zhí)法力度,，打擊寵物保險行業(yè)的違法亂象，并積極受理消費者的投訴與舉報,，避免出現(xiàn)投訴無果,、舉報無門的現(xiàn)象。保險行業(yè)協(xié)會以及與寵物業(yè)有關的行業(yè)協(xié)會要加強行業(yè)自律,，制定相關的行業(yè)標準,。同時可以推動寵物保險行業(yè)與科技企業(yè)的合作，利用現(xiàn)代科技解決寵物身份識別等問題,，提升寵物保險行業(yè)的規(guī)范化與專業(yè)化,。

在錢宇看來，保險公司要積極提升保險產(chǎn)品質(zhì)量,，規(guī)范經(jīng)營行為,，學習吸收國內(nèi)外的先進經(jīng)驗，依靠高質(zhì)量的產(chǎn)品與服務在寵物保險市場獲得長久競爭力,，同時主動接受監(jiān)管部門以及社會輿論的監(jiān)督,。

“消費者也要提高維權意識，在簽訂保險合同時保持謹慎,，注意甄別保險合同中隱含的風險,，提升對保險責任的認知意識?！卞X宇說,。

 (編輯:鳴嫡)