伴隨著多地頻繁調(diào)整首套房貸款利率,，房貸進(jìn)入低利率區(qū)間,，不少貸款買房人開始考慮提前還款?！疤崆斑€房貸”為何能屢掀高潮,？又是否真的合適？

排隊(duì)到4月,，提前還房貸熱度高

“我在去年年底預(yù)約了提前還貸,，當(dāng)時(shí)最快只能選一個(gè)月之后的。現(xiàn)在一個(gè)月過去了審批還沒通過,，我打電話問銀行,，說是去年10月的申請還沒處理完呢，我估計(jì)要排到4月,?！?

“我在2022年10月提前還過一次房貸，當(dāng)時(shí)一年有三次申請機(jī)會,，只要月初在手機(jī)上操作一下就好了?，F(xiàn)在不僅要給銀行經(jīng)理留下信息預(yù)約，而且也是起碼等到3月,?！?

“我在2022年3月申請過一次提前還貸，當(dāng)時(shí)申請后的第二天就扣款了,。感覺從下半年開始越來越難申請,，現(xiàn)在都說要等到4月、6月甚至8月份,，這幾個(gè)月就又有不少利息了,。”

正如上述幾位買房人向中新財(cái)經(jīng)記者介紹的一樣,，最近不少想要提前還房貸的買房人都陷入了“線上預(yù)約不到,，線下讓等消息”的死胡同里,，焦急不已。

事實(shí)上,，2023年初的這波“提前還貸潮”并非新事,，從2022年起熱度便逐漸走高。

“2022年之前沒有過這么多人提前還貸,，2021年下半年銀行的貸款額度甚至還不夠用呢,。”一位商業(yè)銀行貸款部門人士對記者說,，這兩年“房住不炒”的屬性愈發(fā)明顯,，房子增值慢了、少了,，提前還貸成為了一種減少利息的理財(cái)辦法,。

據(jù)其介紹，特別是在2022年之前的高利率時(shí)期申請了房貸,，現(xiàn)在手頭不緊張，短期內(nèi)或可見的中長期沒有大額資金需求的客戶,，基本都在操作提前還貸,。

近期房貸利率的調(diào)整也是重要觸發(fā)因素。自年初首套房貸利率動態(tài)調(diào)整機(jī)制建立以來,，截至1月31日,，貝殼研究院監(jiān)測的103個(gè)城市中，首套利率低于4.1%的城市共30個(gè),，部分城市房貸利率已邁入“3時(shí)代”,。

“一方面由于此前貸款的利息較高，購房者希望通過提前還貸來降低成本,；另一方面則是2022年投資理財(cái)收益波動較大且遠(yuǎn)不及預(yù)期,，房貸和投資理財(cái)之間收益倒掛，讓一些購房者產(chǎn)生了提前還貸的愿望,?！鄙虾Ｒ拙臃康禺a(chǎn)研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為。

提前還貸,，利弊幾何,？

提前還貸熱度不減，但這一行為是否劃算也一直受到爭議,。

95后女生小夏在2021年底貸款買了自己的房子,。“我選擇了高首付,，所以只貸了40多萬元,。不過當(dāng)時(shí)還在放貸難的時(shí)候,，銀行有額度就趕緊申請了，利率加點(diǎn)80個(gè)基點(diǎn)達(dá)到5.45%,，屬于比較高的,。”

正是因?yàn)橹Ц读吮容^高的首付,，小夏目前手里并沒有多余的資金可以提前還貸,。“最近都說提前還貸很實(shí)惠,，我爸媽就想再省一省,、借點(diǎn)錢把房貸提前還上。但我很不喜歡手里沒錢,、沒有抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的感覺,，所以目前還沒有決定?！?

雖說“無貸一身輕”可以說是大多數(shù)買房人的終極夢想,，但正如小夏所顧慮的，業(yè)內(nèi)人士同樣提醒,，面對扎堆提前還貸的熱潮,，還是要結(jié)合自身情況選擇。

“對個(gè)人來說,，判斷是否需要提前償還個(gè)人貸款,，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率,，則考慮將資金更多用于投資,；反之則可以考慮部分或全部償還貸款。當(dāng)然,，還需要為日常生活支出與未來養(yǎng)老,、醫(yī)療等留足資金?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼說,。

中原地產(chǎn)也指出，不適合提前還款的情況包括房貸利率低,、等額本息還款已到還款中期,、等額本金還款期已過1/3等。

但對于銀行來說,，大量的提前還貸則會造成不小的業(yè)務(wù)壓力,。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示：個(gè)人按揭貸款是銀行核心優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，大量提前還房貸會直接影響到銀行的營收和利潤，因此不少銀行選擇提高還款門檻,。

“但銀行也應(yīng)該理解客戶的金融需求,，主動改善服務(wù)，而不是對提前還款設(shè)置障礙,。畢竟相對于短時(shí)利潤,，長期的信用更有價(jià)值。如果購房者提前還貸存在違規(guī)惡意阻攔的情況,，消費(fèi)者可以向銀保監(jiān)會進(jìn)行申訴,，維護(hù)自身合法權(quán)益?！蓖跖畈┱f,。

矛盾如何解決？

但相對于買房人和銀行的“糾葛”,，不少分析指出,，“提前還貸潮”最終的矛盾還是在存量房貸客戶還款壓力上。

“只要房貸利率高于理財(cái)利率,，且居民預(yù)期房價(jià)下跌,，提前還貸的動機(jī)就一直會存在?！睆V東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認(rèn)為,，當(dāng)前存量房貸的壓力仍然較大，希望能降低存量房貸利率,，既能降低月供壓力,，還能釋放內(nèi)需和消費(fèi),。

董希淼也提出,，當(dāng)前部分存量房貸與新增房貸之間的利差過大問題需要引起重視。建議相關(guān)部門加快出臺相關(guān)舉措,，引導(dǎo)銀行適度降低存量房貸利率,，進(jìn)一步降低住房消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)，有效解決居民扎堆提前還款及違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”等問題,。

“考慮到2023年宏觀經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升和房地產(chǎn)市場回暖,，下一階段提前還貸熱潮或?qū)②呌谄骄彙．?dāng)然,，穩(wěn)定居民信心和預(yù)期,、減緩提前還貸還有更重要和深遠(yuǎn)的意義?！倍ｍ嫡J(rèn)為,，可加快引導(dǎo)5年期以上LPR(貸款市場報(bào)價(jià)利率)下降，繼續(xù)降低新增和存量住房貸款利率。

(編輯:月兒 )