保費最多降兩成 部分車主更易獲保障

商業(yè)車險自主定價系數(shù)是計算車險保費的系數(shù)之一，自主定價系數(shù)越高,，車險保費則越高。影響自主定價系數(shù)的因素囊括了車主的駕駛習(xí)慣,、駕駛技術(shù)以及駕齡等,。

《通知》從五個方面進行明確,，其中包括，進一步擴大財產(chǎn)保險公司定價自主權(quán),，商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍擴大為[0.5-1.5],。

2020年，監(jiān)管就進行了“拋磚引玉”,。2020年9月,，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》（以下簡稱“車險綜合改革”），并明確提出“逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍”,，第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65,，1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍,。

在車險自主定價系數(shù)范圍確定的同時,，商業(yè)車險NCD系數(shù)還由改革前的0.789下降至0.750。根據(jù)商業(yè)車險保費計算公式（商業(yè)車險保費=基準(zhǔn)保費×NCD系數(shù)×自主定價系數(shù)）來算,，此次《通知》調(diào)整后,，車險保費最高可降價23.07%，最高可漲價11.11%,。需要關(guān)注的是,，NCD系數(shù)指無賠款優(yōu)待系數(shù),即根據(jù)被保險人連續(xù)投保年限、出險次數(shù),確定NCD系數(shù)值,從而影響車輛投保的費用,。

對于車險自主定價系數(shù)范圍由原來的±35調(diào)整為±50的背景,，在資深精算師徐昱琛看來，此前的自主定價系數(shù)沒有充分反映車輛風(fēng)險,，對于低風(fēng)險車輛而言,，由于受到自主定價的限制，保費沒有辦法下調(diào)到位,。同樣,，如果車輛風(fēng)險大，比如保費要上浮40%-50%,，則此前的自主定價系數(shù)也會有限制,。此外，市場上還出現(xiàn)了保險公司不愿為高風(fēng)險車輛承保商業(yè)車險的情況,。

因此,，徐昱琛表示，《通知》的落地,，一是使得保險公司的自主定價權(quán)限更大,；二是可以反映出車輛風(fēng)險的實際水平；三是對于一些高風(fēng)險車輛而言,，更容易獲得保障,。

對于下一步自主定價系數(shù)浮動范圍放開的趨勢,，徐昱琛認為，隨著市場化和市場改革的進展,，存在一定的可能完全放開自主定價系數(shù),，不過，這可能是漸進的過程,，一兩年的短期時間內(nèi),，再進行調(diào)整的可能性較小。

車險綜合改革實施兩年多來,，車險市場平穩(wěn)有序,，消費者普遍受益，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營水平顯著提升,?！敖祪r、增保,、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)已基本實現(xiàn),，具體而言，眾多駕駛習(xí)慣好,、出險頻率低的車主享受到了更多的保費優(yōu)惠,。截至2022年6月底，消費者車均保費為2784元,，較改革前大幅下降21%,，87%的消費者保費支出下降，為車險消費者減少支出2500億元以上,。

監(jiān)管明確防壟斷 杜絕非理性競爭

在促進新政策落地層面,，《通知》要求，各銀保監(jiān)局應(yīng)根據(jù)轄區(qū)內(nèi)車險市場情況,，在征求相關(guān)方面意見的基礎(chǔ)上,，穩(wěn)妥確定轄區(qū)內(nèi)政策執(zhí)行時間并向銀保監(jiān)會備案，執(zhí)行時間原則上不得晚于2023年6月1日,。

《通知》使得財險公司在保費定價上有了更大的調(diào)整空間,，是否會導(dǎo)致車險市場競爭更為激烈，甚至變形,？對此,，在徐昱琛看來，這需要一分為二來看,。

“在理性的市場下,，放開了車險自主定價系數(shù)范圍，對市場的盈利水平影響不大,，因為保險公司會根據(jù)車輛的風(fēng)險和自身經(jīng)營能力給出合適的保費價格,。在非理性市場下,，有可能導(dǎo)致保費走低，車均保費降低,，導(dǎo)致賠付率惡化?！痹谛礻盆】磥?。

徐昱琛進一步表示，要想看清《通知》對市場的影響,，首先要看市場是理性的還是非理性的,，當(dāng)然市場也不是非黑即白，有理性成分有非理性成分,。對于我國當(dāng)前的車險市場而言,，理性成分占主導(dǎo)地位，因為財險公司都會逐漸地用精細化定價技術(shù)來了解各類車輛的風(fēng)險成本,，來進行經(jīng)營,，更多的關(guān)注點在于利潤水平，而非業(yè)務(wù)規(guī)模和增長率,。所以,，在理性成分占主導(dǎo)的市場上，即目前的市場環(huán)境下,，徐昱琛認為,，賠付率對于市場的經(jīng)營風(fēng)險應(yīng)該影響不大。

《通知》指出,，各財險公司要嚴格執(zhí)行車險各項監(jiān)管要求,，提高費率厘定的科學(xué)性，按照監(jiān)管規(guī)定做好條款費率備案工作,；積極承擔(dān)社會責(zé)任,，優(yōu)化和保障車險產(chǎn)品供給，提升車險承保理賠服務(wù)水平,，增強車險消費者的獲得感,。此外，《通知》還要求各銀保監(jiān)局加強屬地監(jiān)管,，引導(dǎo)各公司合理設(shè)定各地區(qū)自主定價系數(shù)均值范圍和手續(xù)費上限,，同時持續(xù)做好車險市場監(jiān)測和車險費率回溯監(jiān)管，確保車險市場運行平穩(wěn)有序,。

中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱“保險業(yè)協(xié)會”）,、中國精算師協(xié)會和銀保信公司要根據(jù)自身職責(zé)，配合做好深化車險改革相關(guān)工作,。根據(jù)《通知》,，保險業(yè)協(xié)會要依法合規(guī)做好行業(yè)自律,，防止壟斷和非理性競爭，優(yōu)化行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),。精算師協(xié)會要做好商業(yè)車險基準(zhǔn)純風(fēng)險費率的回溯,，為財產(chǎn)保險行業(yè)深化改革和穩(wěn)定運行提供科學(xué)數(shù)據(jù)支撐。銀保信公司要升級車險信息平臺,，為財產(chǎn)保險行業(yè)提供數(shù)據(jù)和系統(tǒng)支持,，做好費率監(jiān)測與預(yù)警。

那么,，應(yīng)如何避免車險自主定價系數(shù)調(diào)整后市場跑偏,？徐昱琛認為，一是,，在承保和費用方面,，市場主體對于車險的定價、費用的投放要合規(guī),，要滿足監(jiān)管的要求,，符合總公司、分公司的要求,。二是,，在后端的管理或賠付率監(jiān)控方面，財險公司從總公司包括分公司要算清賬,，如做業(yè)務(wù)是賺是虧,，對于虧損業(yè)務(wù)要及時止損或采取相應(yīng)措施。三是,，監(jiān)管部門對于擾亂市場行為或財險公司虧損嚴重的業(yè)務(wù)要進行一些指導(dǎo),，通過前線市場監(jiān)管、后線管控,，來保證市場具有理性,。

（編輯：映雪）