近日,，一張上海車(chē)主的訴求截圖在網(wǎng)絡(luò)上流傳，其中寫(xiě)道,，上海因?yàn)橐咔閷?dǎo)致私家車(chē)無(wú)法上路行駛,，保險(xiǎn)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零,，卻依然收著高額保險(xiǎn)費(fèi)。他本人的人保車(chē)險(xiǎn)也沒(méi)有通知減費(fèi)或者延期的政策,，他認(rèn)為人保承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和獲得的收益不匹配,，進(jìn)而希望保險(xiǎn)公司能對(duì)車(chē)險(xiǎn)進(jìn)行減費(fèi)或者延期。

針對(duì)疫情下上海地區(qū)車(chē)險(xiǎn)是否有相關(guān)減費(fèi),、延期等政策,，中新經(jīng)緯以客戶(hù)身份咨詢(xún)?nèi)吮Ｘ?cái)險(xiǎn)客服電話，工作人員表示,，目前還沒(méi)有接到相關(guān)通知,。

不僅上海，近期,，北京,、天津等多地受疫情反彈影響，部分地區(qū)人員保持相對(duì)靜止,，私家車(chē)也幾乎停駛,。車(chē)險(xiǎn)能否有相應(yīng)減免政策？

  車(chē)停保費(fèi)不停

“保險(xiǎn)公司一直在催交車(chē)險(xiǎn)保費(fèi),，但我發(fā)現(xiàn)很多車(chē)停在路邊或者車(chē)庫(kù),，一個(gè)多月都沒(méi)有動(dòng)過(guò)，在這種情況下,，保險(xiǎn)公司的出險(xiǎn)率完全是降低的,，在法律上也屬于不平等的情況?！鄙虾既鹇蓭熓聞?wù)所合伙人,、主任張健在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)表示。

張健坦言,，從3月中旬起,，他所在的律所一些工作人員開(kāi)始陸續(xù)被隔離。從4月1日起,，所有人都不允許上班,，他也一直居家辦公。張健的家庭擁有兩輛私家車(chē),，每輛車(chē)的保費(fèi)約四,、五千元，每年總共繳納約1萬(wàn)元保費(fèi),。

不久前,，他先后咨詢(xún)了兩輛車(chē)的投保公司是否有相應(yīng)的優(yōu)惠政策，工作人員的回復(fù)都是“沒(méi)有這方面通知”,。

5月9日,，張健起草并發(fā)布了一份名為《關(guān)于疫情期間為機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)主延保,、減保、免保的倡議書(shū)》,。在這份倡議書(shū)中,，張健提到，目前,，上海市的機(jī)動(dòng)車(chē)保有量約為500余萬(wàn)臺(tái),，隨著企業(yè)的停工停產(chǎn)、市民的居家辦公,、居家隔離,，大部分企業(yè)用車(chē)、私人用車(chē)停滯在家,，不能正常使用,。由此帶來(lái)的是，上海市機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故,、機(jī)動(dòng)車(chē)意外受損等事件的大幅度降低,，各類(lèi)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)賠付事宜發(fā)生率也大幅減少。

他建議,，借鑒2020年武漢防控新冠疫情時(shí)的經(jīng)驗(yàn),，加強(qiáng)對(duì)上海市對(duì)于停工停產(chǎn)、居家隔離的機(jī)動(dòng)車(chē)停駛政策的支持力度,，各商業(yè)保險(xiǎn)公司能夠適當(dāng)延長(zhǎng)機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保單保障期限,，或在新保險(xiǎn)年度中不降低保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)的前提下，適當(dāng)?shù)販p少機(jī)動(dòng)車(chē)主保費(fèi),，減輕機(jī)動(dòng)車(chē)主的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),，全社會(huì)共同攜手共渡難關(guān)。

張健表示,，這份倡議的依據(jù)：一是上海銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于堅(jiān)持人民至上 做好金融支持抗疫和復(fù)工復(fù)產(chǎn)工作的通知》，其中一條是鼓勵(lì)拓展保險(xiǎn)責(zé)任,。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)減費(fèi)讓利,、適度延后保費(fèi)繳納時(shí)間、擴(kuò)展新冠肺炎責(zé)任,、贈(zèng)送保單等方式,，支持受疫情影響較重企業(yè)和人群渡過(guò)難關(guān)。

二是《中華人民共和國(guó)民法典》第五百三十三條,，合同成立后,，合同的基礎(chǔ)條件發(fā)生了當(dāng)事人在訂立合同時(shí)無(wú)法預(yù)見(jiàn)的、不屬于商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重大變化,，繼續(xù)履行合同對(duì)于當(dāng)事人一方明顯不公平的,，受不利影響的當(dāng)事人可以與對(duì)方重新協(xié)商,；在合理期限內(nèi)協(xié)商不成的，當(dāng)事人可以請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者解除合同,。人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合案件的實(shí)際情況,，根據(jù)公平原則變更或者解除合同。

  早有先例

  事實(shí)上,，早在2020年疫情發(fā)生之初,，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)注意到這個(gè)問(wèn)題。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部曾于2020年2月10日向各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司,、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì),、中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)有限公司下發(fā)了《關(guān)于做好新冠肺炎疫情防控期間車(chē)險(xiǎn)服務(wù)有關(guān)工作的通知》，該通知的其中一項(xiàng)建議為,，“中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)倡導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)業(yè)全力配合湖北省機(jī)動(dòng)車(chē)停駛政策,，在疫情防控期內(nèi)，可考慮將2020年1月23日以后湖北地區(qū)各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有效的交強(qiáng)險(xiǎn)和商車(chē)險(xiǎn)保單的保障期限暫時(shí)自動(dòng)延長(zhǎng)一個(gè)月或適當(dāng)時(shí)間,，同時(shí)制訂好有關(guān)操作細(xì)則,。”

當(dāng)年3月4日,，湖北省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《疫情防控期間湖北地區(qū)車(chē)輛保險(xiǎn)期限自動(dòng)延長(zhǎng)的實(shí)施細(xì)則》,，對(duì)湖北省部分車(chē)輛保險(xiǎn)期限給予延長(zhǎng)。根據(jù)相關(guān)文件精神,，對(duì)2020年1月23日至疫情防控結(jié)束前有效的機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保單的保險(xiǎn)期限進(jìn)行延長(zhǎng),。

以湖北地區(qū)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算，銀保監(jiān)會(huì)表示,，湖北地區(qū)保險(xiǎn)公司將2020年1月23日起所有有效車(chē)險(xiǎn)保單的保障期限適當(dāng)順延,，按1.5-2個(gè)月的順延期限估算，減少車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)支出約37億-50億元,。

“客戶(hù)的心情能夠理解,，但保險(xiǎn)公司作為商業(yè)主體，沒(méi)辦法單方面修改合同,?！币晃回?cái)險(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)表示，2020年武漢發(fā)生疫情時(shí),，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求所有保單延期一個(gè)月,，這需要有關(guān)部門(mén)出臺(tái)相關(guān)意見(jiàn)。

北方某市一家財(cái)險(xiǎn)公司支公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改后,，保費(fèi)已經(jīng)非常低了，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司本身成本很高,，9成財(cái)險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在虧損狀態(tài),，客戶(hù)這兩個(gè)月不用車(chē),，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言可能只是減輕一點(diǎn)成本壓力。

不過(guò),，她也提到,，其所在保險(xiǎn)公司規(guī)定，客戶(hù)脫保只要不超過(guò)一到三個(gè)月,，對(duì)下一年投?；旧蠜](méi)有影響，因此有些客戶(hù)暫時(shí)不用車(chē)了,，就會(huì)選擇先脫保,。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)表示，保險(xiǎn)的定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)要匹配,，最近很多人呆在家中,，也并不開(kāi)車(chē)，這種情況下風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大幅下降,，賠付也會(huì)減少,，因此保險(xiǎn)的定價(jià)基礎(chǔ)發(fā)生了一些改變，這顯然有利于保險(xiǎn)公司,。所以從消費(fèi)者利益考慮,，應(yīng)該從定價(jià)合理性角度返還部分保費(fèi)或?qū)ο乱黄诒ＹM(fèi)優(yōu)惠，是比較恰當(dāng)?shù)摹?

  存在哪些難點(diǎn),？

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，與武漢“封城”時(shí)有所不同，上海等城市的車(chē)主如何確認(rèn)車(chē)輛受疫情影響沒(méi)有使用,，還存在一定難度,。

武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)指出，保險(xiǎn)合同是事先約定的,，也是通過(guò)精算的,，在疫情的特殊時(shí)期，局部地區(qū)的人口流動(dòng)管制可能導(dǎo)致了小轎車(chē)出行相對(duì)減少,，風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率也會(huì)降低,，所以從理論上講，保險(xiǎn)公司推出相應(yīng)優(yōu)惠政策有一定道理,，但是在現(xiàn)實(shí)的操作當(dāng)中，要保險(xiǎn)公司更改合同難度比較大,，而且不便操作,。

“問(wèn)題的關(guān)鍵在于要證明私家車(chē)在疫情當(dāng)中沒(méi)有使用，或者停在車(chē)庫(kù)里,，這證明成本太高,，在操作上有難度,。”董登新對(duì)中新經(jīng)緯表示,。

董登新提到,，2020年武漢“封城”，車(chē)輛也無(wú)法行駛,。而現(xiàn)在很多車(chē)在A地注冊(cè),，B地使用，甚至在C地投保,，這就造成很難去追蹤軌跡,。

另外，返還保費(fèi)的做法在現(xiàn)實(shí)中操作中也存在難點(diǎn),?！叭绻诉€保費(fèi)，退給誰(shuí),，退多少,，這涉及到被保險(xiǎn)人之間的公平性問(wèn)題，需要掌握車(chē)輛的行駛里程和使用狀況,。但很多保險(xiǎn)公司其實(shí)并不了解,，或者說(shuō)沒(méi)有將其納入到信息的范圍之內(nèi)，這是實(shí)際操作中的一個(gè)難點(diǎn),?！敝炜∩劦馈?

而從保險(xiǎn)公司的主觀意愿上看,，中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍?zhí)岬?，這實(shí)際上涉及到保險(xiǎn)合同的變更問(wèn)題?！跋褚荒昶诘能?chē)險(xiǎn)是一個(gè)短期險(xiǎn)種,，在合同有效期內(nèi)保險(xiǎn)公司一般是不愿意變更的?！惫瘕堈f(shuō),。

他進(jìn)一步指出，這幾年受疫情嚴(yán)重影響,，保險(xiǎn)公司也有較大經(jīng)營(yíng)困難和壓力,，在機(jī)動(dòng)車(chē)停駛的情況下，其保單賠付率低,，但是還有一些特殊情況賠付率高,。比如去年河南暴雨造成的洪水災(zāi)害，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)肯定虧損很大。因此在這種情況下,，如果保險(xiǎn)公司愿意延保,，或者退還部分保費(fèi)，即合同雙方自愿達(dá)成這樣的合約也是可以的,，但是正常情況下可能很難去變更,。

郭金龍表示，對(duì)于車(chē)主來(lái)說(shuō),，在居家隔離等情況下私家車(chē)確實(shí)沒(méi)有出險(xiǎn),，從社會(huì)需要、消費(fèi)者利益考慮,，監(jiān)管部門(mén)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司適度延后保費(fèi)繳納時(shí)間等方式幫助困難人群渡過(guò)難關(guān),，體現(xiàn)了監(jiān)管部門(mén)在抗疫中的積極作用。而有的保險(xiǎn)公司可能會(huì)響應(yīng)監(jiān)管部門(mén)的鼓勵(lì),，有的保險(xiǎn)公司可能保持原來(lái)的狀態(tài),，因?yàn)槿ツ暌詠?lái)不少保險(xiǎn)公司的業(yè)績(jī)出現(xiàn)了明顯的下滑，保險(xiǎn)公司也有較大的經(jīng)營(yíng)壓力,。

北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云對(duì)中新經(jīng)緯表示,，從公平角度來(lái)說(shuō)，車(chē)輛不開(kāi)動(dòng),，風(fēng)險(xiǎn)大大降低,，保險(xiǎn)公司應(yīng)該延期。但從另一個(gè)角度看,，他認(rèn)為,，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，即便保險(xiǎn)沒(méi)有延期也并不違約,。而且,，雖然在此期間沒(méi)有出行，但是遭遇暴雨等其他事故,，保險(xiǎn)公司還是要承擔(dān)賠償責(zé)任,。

在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇看來(lái)，保險(xiǎn)公司屬于商業(yè)機(jī)構(gòu),，可能并不愿意主動(dòng)做減免保費(fèi)或者延保的行為,；另一方面，從商業(yè)角度看,，有的保險(xiǎn)公司不愿意先出頭,，因?yàn)橐坏┯斜ｋU(xiǎn)公司開(kāi)先河，其他中小保險(xiǎn)公司能否負(fù)擔(dān)得起也要考慮,。中國(guó)經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司有八十多家,，但前10位的保險(xiǎn)公司占整個(gè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的比重約70%,。因此，他認(rèn)為,，頭部車(chē)險(xiǎn)公司可以率先按照監(jiān)管要求，先帶頭讓利,。

  保險(xiǎn)公司不妨眼光放長(zhǎng)遠(yuǎn)

不過(guò),，多位業(yè)內(nèi)人士也指出，從長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)角度看,，保險(xiǎn)公司還是可以推出一些延長(zhǎng)保險(xiǎn)期等優(yōu)惠措施,，以此提升客戶(hù)好感度和品牌形象。

“在有條件的情況下,，保險(xiǎn)公司還是應(yīng)該盡量對(duì)消費(fèi)者更多讓利和支持,。從保險(xiǎn)公司本身的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)看，這些讓利實(shí)際上可以對(duì)其留住客戶(hù),、提高市場(chǎng)占有率,、提升公司品牌形象，都具有積極的效果,?！惫瘕垖?duì)中新經(jīng)緯說(shuō)道。

董登新提到,，從總體精算來(lái)看,，保險(xiǎn)公司若能夠在一定范圍內(nèi)承擔(dān)一定損失，不妨從大局角度考慮,，給予投保人適當(dāng)優(yōu)惠,，如將保險(xiǎn)期拉長(zhǎng)，延長(zhǎng)兩個(gè)月左右保險(xiǎn)期也并不意味著事故發(fā)生率會(huì)提高多少,。

“如果保險(xiǎn)公司不計(jì)較車(chē)在哪里跑,、在哪里注冊(cè)，只要買(mǎi)了本地保險(xiǎn)就可以適度延長(zhǎng)保險(xiǎn)期,，這種做法相對(duì)簡(jiǎn)單,，也比較人性化?！倍切卤硎?。

楊澤云則認(rèn)為，作為保險(xiǎn)公司代收代繳的車(chē)船使用稅,，以及交強(qiáng)險(xiǎn)等部分可以出臺(tái)相應(yīng)政策,。他舉例，2007,、2008年北京奧運(yùn)單雙號(hào)限行,，也沒(méi)有減免車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)，但是減免了交強(qiáng)險(xiǎn)部分的保險(xiǎn)費(fèi)。

郝演蘇表示,，可以由監(jiān)管部門(mén)召集保險(xiǎn)公司共同商議,，制定一個(gè)相對(duì)能夠?qū)嵤┑恼撸瑢⑦@些問(wèn)題作出一些安排,，讓車(chē)險(xiǎn)公司在合理的狀態(tài)下能夠解決一些問(wèn)題,。

朱俊生總結(jié)稱(chēng)，從保險(xiǎn)公司與投保人的公平,，以及不同的投保人之間的公平角度講,，費(fèi)率的厘定一定是要跟風(fēng)險(xiǎn)相匹配，這樣才會(huì)公平合理,，這是一個(gè)方向和趨勢(shì),，保險(xiǎn)行業(yè)確實(shí)還有需要提升的地方。

(編輯：映雪)