“一頓飯錢換百萬醫(yī)療保障,。”聽起來是不是很動心?近年來,，一種俗稱“百萬醫(yī)療險”的保險產品,，以低保費、高保額等作為營銷手段,，迅速躥紅網(wǎng)絡,，受到消費者的青睞。僅今年一季度,，互聯(lián)網(wǎng)健康險簽單件數(shù)就達4.89億件,，同比增長41.4倍。這種看上去像天上掉餡餅的事,，靠譜嗎?熱銷背后是否有“套路”?會不會暗藏風險?記者進行了調查,。

“百萬醫(yī)療險”網(wǎng)上熱賣，低保費,、高保額成標配

2016年,，“百萬醫(yī)療險”誕生。這種一年買一次的短期健康險,，網(wǎng)絡投保方便快捷,，用幾百元錢的保費撬動幾百萬元保額，一經(jīng)推出便大受市場歡迎,。

“最高600萬保額,，突破醫(yī)保限制，癌癥無免賠,，保住院/特殊門診,，進口藥報銷?！痹谀臣冶ｋU公司的官網(wǎng)上,，一款“百萬醫(yī)療險”打出了這樣的廣告語。

目前,，“百萬醫(yī)療險”保額的標配通常是：一般醫(yī)療保險金100萬元以上,，癌癥醫(yī)療保險金100萬元以上。理賠范圍的標配是：不限社保范圍,、不限就醫(yī)原因,、不限治療手段。在服務方面，大多數(shù)產品都提供“綠色通道”服務,、住院費用墊付,、知名專家門診預約等。

這么誘人的保障承諾,，需要多少保費呢?記者對某家公司最新推出的產品進行測算發(fā)現(xiàn),，對于有社保的人，30歲時投保需要約300元,，40歲時投保約400元,，50歲時投保約900元，60歲時投保約1400元,。

“保費低、保額高,，切中老百姓‘看病貴’的痛點,。”南開大學金融學院教授朱銘來說,，“百萬醫(yī)療險”成為“網(wǎng)紅”產品,，是因為老百姓對醫(yī)療健康越來越重視，希望在社?；A上有更高的醫(yī)療保障需求,。

隨著保費規(guī)模不斷擴大，市場甚至出現(xiàn)惡性競爭的苗頭,。你有600萬元保額,，我就有800萬元保額，有的公司甚至推出了高達1000萬元保額的醫(yī)療險,。

高保額華而不實,，承諾續(xù)到“99歲”也是噱頭

記者了解到，由于多數(shù)“百萬醫(yī)療險”規(guī)定必須進入公立醫(yī)院就醫(yī),，且賠償是發(fā)生在一年內的醫(yī)療費用,。因此，發(fā)生百萬元,、千萬元醫(yī)療費用的概率并不高,。

朱銘來說，從實際醫(yī)療情況來看,，得了大病,，一年看病不會花費1000萬元。從目前理賠情況看,，超過百萬元的理賠案例極為罕見,，保險公司給出的這種高保額沒有現(xiàn)實價值，只是一種營銷噱頭。

當前“百萬醫(yī)療險”還存在設計不合理的地方,，多數(shù)產品設置了1萬元免賠額,，一般私立醫(yī)院和公立醫(yī)院中的特需不予報銷，實際醫(yī)保報銷后,，個人自付部分再扣除1萬元免賠額,，如果是小病的話，實際上理賠金額并不大,。如果屬于大病,，治療則是長期的過程，但到了第二年該病種成為既往癥,，保險公司對既往癥通常不保,。這就造成了年輕人容易投保但出險率低、而老年人想買卻買不了的問題,。

記者調查發(fā)現(xiàn),，除了華而不實的保額，銷售過程中的誤導情況也比較常見,，尤其以“承諾續(xù)?！被煜氨ＷC續(xù)保”居多,。

比如,，上海一家健康險公司推出的醫(yī)療保險產品這樣介紹：“百萬保障231元起，自費藥進口藥全報銷,，續(xù)?？芍?9歲?！薄爸钡?9歲,，相當于終身保障?！边@種宣傳帶有明顯的誤導性,，連續(xù)續(xù)保并不是保證續(xù)保，一旦產品停售,，便無法續(xù)保,。而且隨著消費者年齡增加，費率升高,，保費也會水漲船高,。

在多家保險公司擔任過總精算師，現(xiàn)任全民云科技有限公司總裁的婁道永表示,，目前市面上所有的“百萬醫(yī)療險”都不是真正意義上的保證續(xù)保產品,。保證續(xù)保是指保險公司必須無條件地給被保險人續(xù)保,，條款不變，費率不變,。

監(jiān)管要“長牙齒”,，保護消費者權益

一位保險公司高管表示，“做保險的,，最要不得的就是忽悠,，特別是那些利用專業(yè)優(yōu)勢來忽悠的。因為銷售誤導,，保險行業(yè)形象一直不太好,，監(jiān)管是時候出手，管管那些只會忽悠,、打擦邊球的人了,。”

針對亂象,，今年5月銀保監(jiān)會啟動了人身保險產品專項核查清理,，重點之一就是嚴查以營銷為噱頭、開發(fā)“奇葩”產品的行為,，重點核查清理各公司產品開發(fā)設計嚴重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)基礎，隨意約定保險責任,、保險金額,，追求營銷效果等。

同時,，銀保監(jiān)會首次公布了人身保險產品開發(fā)設計負面清單,，明確指出費用補償型醫(yī)療保險不得追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù),、定價基礎的情況下,，盲目設定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投?！钡乳L期保險概念,，夸大產品功能，擾亂市場秩序,。

“一些保險公司習慣了在設計條款時打‘馬虎眼’,，玩文字游戲來忽悠消費者?！敝煦憗碚f,，監(jiān)管要真正長上“牙齒”，通過加大處罰力度給行業(yè)有力震懾,。

銀保監(jiān)會有關部門負責人表示,，短期健康保險是不含有保證續(xù)保條款的,。消費者在投保此類產品時，應仔細閱讀保險合同中關于保障期限和續(xù)保條款等內容,，確認保險期間,，了解產品屬性，根據(jù)自身的保障需求選擇購買相適應的健康保險產品,。

（編輯：鑫果）