近日,，招聯(lián)金融、興業(yè)消費金融等消費金融公司紛紛披露今年上半年的業(yè)績報告,。報告顯示,，消費金融公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)推進(jìn)，消費金融公司通過強(qiáng)化數(shù)智服務(wù)創(chuàng)新,，構(gòu)建堡壘式風(fēng)險抵補(bǔ)能力,，實現(xiàn)規(guī)模、效益,、質(zhì)量的均衡發(fā)展,。

專家表示，受經(jīng)濟(jì)形勢,、市場環(huán)境,，以及金融行業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整等多重因素影響，上半年消費金融行業(yè)整體面臨一定挑戰(zhàn),。但是多家消費金融公司通過動態(tài)調(diào)整經(jīng)營策略,，不斷加大在大模型、云計算和人工智能等前沿技術(shù)領(lǐng)域的科技投入,，加快助推消費金融行業(yè)降本增效,。

強(qiáng)化科技創(chuàng)新

科技創(chuàng)新是提升消費金融服務(wù)的重要驅(qū)動力。今年以來,，消費金融行業(yè)加快發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力,，加快發(fā)力大模型、云計算和人工智能等前沿技術(shù)領(lǐng)域，以科技創(chuàng)新助力減費讓利幅度提升,，有效滿足不同客群消費需求,。

在金融科技的賦能下，多家消費金融機(jī)構(gòu)業(yè)績保持著穩(wěn)中有進(jìn)的趨勢,。招聯(lián)金融數(shù)據(jù)顯示,，截至2024年6月末,，招聯(lián)金融總資產(chǎn)1578.01億元,；凈資產(chǎn)220.91億元，增幅8.5%,，依然表現(xiàn)出穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢,。興業(yè)消費金融推動“區(qū)域+產(chǎn)品”“線上+線下”協(xié)同發(fā)展，深化數(shù)字場景挖掘和產(chǎn)品創(chuàng)新,，增強(qiáng)消費信貸供給能力,。截至今年6月末，各項貸款余額724.85億元,，自成立以來累計提供消費信貸突破3600億元,，累計服務(wù)客戶超2200萬戶。此外,，南銀法巴消費金融,、寧銀消費金融等多家機(jī)構(gòu)的凈利潤增幅較大。

大模型成為科技創(chuàng)新的亮點之一,。在人工智能不斷向前發(fā)展,，消費金融行業(yè)迎來“百模大戰(zhàn)”的背景下，消費金融機(jī)構(gòu)敏銳預(yù)判未來趨勢,，緊抓時代機(jī)遇,。比如，馬上消費金融推出零售金融“天鏡大模型”,；招聯(lián)金融基于在人工智能領(lǐng)域的深厚技術(shù)積累,，推出“招聯(lián)智鹿”和“智鹿二代”金融大模型，為金融創(chuàng)新提供科技助力,。

馬上消費副總經(jīng)理孫磊表示,，消費金融機(jī)構(gòu)借助大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù),，能夠深入挖掘客戶的消費習(xí)慣,、潛在需求，從而為客戶提供量身定制的金融產(chǎn)品和服務(wù),。同時,，零售金融作為直接面向消費者的金融業(yè)態(tài)，擁有更大規(guī)模的群體、更高頻次的交易,、更大體量的數(shù)據(jù),，能夠?qū)?shù)字化的優(yōu)勢發(fā)揮得淋漓盡致?？萍紕?chuàng)新還促進(jìn)了零售金融的線上化,、智能化轉(zhuǎn)型，使得金融服務(wù)更加便捷,、高效,。

踐行數(shù)字普惠

近年來，普惠金融借助數(shù)字化翅膀,，有力推動消費金融服務(wù)觸達(dá)更多“長尾客群”,。隨著普惠金融下沉力度的加大，覆蓋群體愈加廣泛,，在填補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)空白,、提高居民消費能力等方面發(fā)揮出重要作用。消費金融機(jī)構(gòu)正在與傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)形成差異化競爭,、互補(bǔ)發(fā)展的局面,，多層次金融服務(wù)體系加速形成。

中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院副院長莫秀根表示,，數(shù)字化發(fā)展降低了普惠金融的服務(wù)成本和門檻,，提高了服務(wù)效率和便捷性，為更多人群提供了優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù),。比如,，在降低門檻和成本方面，無論是城市居民還是偏遠(yuǎn)農(nóng)村村民,，只要有信貸需求,，都有機(jī)會獲得數(shù)字普惠服務(wù)。在當(dāng)前環(huán)境下,，消費金融機(jī)構(gòu)通過大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)更準(zhǔn)確地評估借款人的信用狀況,，不斷簡化貸款流程，降低運營成本,，進(jìn)一步提高了普惠信貸的吸引力,。

量身定制普惠服務(wù)是消費金融機(jī)構(gòu)發(fā)力數(shù)字普惠的縮影。招聯(lián)金融有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，在AI語音助手的指引下,，用戶可以完成自助認(rèn)證和審批，打破了金融服務(wù)在空間和時間上的限制,。同時,，為了讓用戶“自證”更便捷，招聯(lián)還創(chuàng)新推出行業(yè)知識圖譜，根據(jù)不同行業(yè)用戶對金融產(chǎn)品和用款時間的不同訴求,，差異化提供線上針對性服務(wù),。截至目前，招聯(lián)自助認(rèn)證服務(wù)已為超過1500萬名客戶降價,，為超12萬名群眾無條件減免利息,。

數(shù)字普惠有助于提高新市民、個體工商戶等群體金融服務(wù)可得性,、精準(zhǔn)性,，解決他們在創(chuàng)業(yè)、消費等領(lǐng)域的急難愁盼問題,。隨著我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程的深入推進(jìn),，如何讓新市民群體“進(jìn)得來”“留得住”？在這背后,，數(shù)字化力量正在成為推動消費金融發(fā)展的重要抓手。

新市民樊亞麗是數(shù)字普惠的受益者之一,。樊亞麗從小縣城到鄭州,，創(chuàng)辦了鄭州扎根物流有限公司，主要承攬快遞物流業(yè)務(wù),。為了擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模,，她去年投資了大筆資金。經(jīng)營的問題雖然解決了,，但是家庭日常開銷的壓力日益增大,。樊亞麗告訴記者，當(dāng)時中原消費金融柚卡客戶經(jīng)理在物流園區(qū)開展促銷減免活動,，她了解到柚卡有針對性地提供高額度,、低利率和專屬客戶經(jīng)理服務(wù)，不用提交資料,，在手機(jī)上就能順利提取消費貸,。數(shù)字化服務(wù)大大提高了消費金融的可獲得性。

天眼查數(shù)據(jù)研究院有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，從新市民的特點看,，由于其缺乏信用信息和有效抵押物，金融機(jī)構(gòu)難以充分了解其財產(chǎn)情況等重要信息,，在享受傳統(tǒng)金融服務(wù)時面臨不少堵點,。消費金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)展數(shù)字普惠，建立數(shù)據(jù)模型分析以及配套風(fēng)險評估方案,，從而全面滿足新市民的消費金融需求,。

眼下，數(shù)字普惠加速推動消費金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)對接市場。北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會黨委書記兼會長許澤瑋表示,，消費金融機(jī)構(gòu)通過加快數(shù)字化建設(shè),，能夠更好地利用這些先進(jìn)技術(shù)，優(yōu)化服務(wù)流程,，提高業(yè)務(wù)效率,，為用戶提供更加便捷、個性化的金融服務(wù),。鄉(xiāng)村,、社區(qū)等是消費金融發(fā)展的重要方向，通過數(shù)字化渠道,，消費金融機(jī)構(gòu)可以更準(zhǔn)確地把握這些市場的用戶需求,，提供量身定制的金融服務(wù)，進(jìn)而拓展市場份額,，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展,。

強(qiáng)化風(fēng)險防控

消費金融行業(yè)擁有大量的數(shù)據(jù)資源，這為其加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了堅實的基礎(chǔ),。原銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》提出,，加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的戰(zhàn)略風(fēng)險管理，確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略和實施進(jìn)程與機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營發(fā)展需要,、技術(shù)實力,、風(fēng)險控制能力相匹配。

孫磊表示,，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的迫切性源于金融業(yè)的高數(shù)據(jù)密度,、高合規(guī)性等特點。金融業(yè)對其數(shù)據(jù)安全性,、準(zhǔn)確性和時效性要求頗高,。數(shù)字化轉(zhuǎn)型要具備強(qiáng)有力的安全保障，確保消費金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運行,。

今年以來,，消費金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化數(shù)字治理和管控體系建設(shè)，在確保業(yè)務(wù)合規(guī)的前提下,，加力夯實數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險底座,。海爾消費金融有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在數(shù)字治理領(lǐng)域,，通過引入人工智能,、大數(shù)據(jù)治理與安全監(jiān)管等前沿技術(shù)，實現(xiàn)了對業(yè)務(wù)流程的精細(xì)化管理和實時監(jiān)控,，涵蓋貸前審核等多個環(huán)節(jié),，在提升業(yè)務(wù)效率的同時,，降低了操作風(fēng)險、信用風(fēng)險等潛在威脅,。海爾消費金融構(gòu)建大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控系統(tǒng),，上線了策略平臺、反欺詐平臺等,，實現(xiàn)從準(zhǔn)入,、授信審批、貸中運營和貸后資管的全流程智能風(fēng)控體系,。

科技的力量正在成為保護(hù)金融系統(tǒng)安全,、維護(hù)消費者合法權(quán)益的重要手段。中國銀行研究院研究員杜陽表示,，一方面大數(shù)據(jù)分析技術(shù)通過對海量數(shù)據(jù)的采集,、整理和分析，能夠?qū)崟r監(jiān)控金融交易中的異常行為,。金融機(jī)構(gòu)可以通過分析用戶的交易習(xí)慣,、地理位置、設(shè)備使用情況等多維度數(shù)據(jù),，構(gòu)建用戶的行為畫像,。另一方面人工智能技術(shù)尤其是機(jī)器學(xué)習(xí)算法能夠不斷優(yōu)化和升級風(fēng)險評估模型，通過分析大量詐騙案件的特征,，AI系統(tǒng)可以識別出新型詐騙手段的模式，提前作出預(yù)警,。

為滿足金融行業(yè)對用戶數(shù)據(jù)保護(hù)安全性,、合規(guī)性的要求，消費金融機(jī)構(gòu)建立了嚴(yán)格的數(shù)據(jù)安全治理機(jī)制,，通過采用先進(jìn)的加密技術(shù),、訪問控制等措施，有效防止了數(shù)據(jù)泄露和非法訪問事件的發(fā)生,，為用戶信息安全筑起了一道堅實的防線,。

在做好數(shù)字化風(fēng)險防控的同時，消費金融行業(yè)還應(yīng)加快深耕數(shù)據(jù)價值,，全方面推動行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展,。專家表示，消費金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)價值挖掘應(yīng)用方面仍然有較大空間,。接下來,，特別是一些新技術(shù)的出現(xiàn)，給數(shù)字資產(chǎn)的運營提供了新的工具,，消費金融行業(yè)應(yīng)運用好這些新技術(shù),，不斷提升消費金融行業(yè)風(fēng)險防控水平,。（記者 王寶會）

實習(xí)編輯：王曦