不良貸款率上升

  部分消費者“斷尾求生”

  當前，汽車消費中“先買先享受”的觀念盛行,，在汽車金融快速發(fā)展的背景下,，車企各類金融方案足以滿足不同“首付預算”消費者的需求，但也帶來了一些后續(xù)問題,。

  北京市民趙女士兩年前貸款購車時,，與銀行簽訂了《信用消費貸款汽車專向分期付款合同》，約定銀行向趙女士授信15萬元用于支付其購買汽車的款項,，趙女士分24期還款。然而,，在分期還款6萬元后,，趙女士陷入無力還款“困境”，銀行因此訴至法院,，要求趙女士付清本金及相應利息和違約金,。

  “受到近兩年疫情影響,，一些借款人還款能力下降，引發(fā)不少糾紛,?！北本┦蟹可絽^(qū)人民法院審判管理辦公室法官助理原丹丹介紹。

  類似的情況不只發(fā)生在北京,。江西省南昌市第二金融法庭經調研發(fā)現(xiàn),，該庭近三年來分別受理汽車消費貸款糾紛189件、221件,、264件,，案件數(shù)量上升趨勢明顯，且35%左右的當事人購買了價格在20萬元至40萬元的中高檔轎車,，24%左右的當事人購買了價格在40萬元以上的豪車,。2019年6月，一名公司職員蔡某貸款購買了一輛價值45萬元的奔馳汽車,，首付18萬元,，分期付款27萬元，期數(shù)36期,，分期手續(xù)費費率11.5%,。開上豪車后，每月高額的車貸讓本不寬裕的蔡某經濟狀況“雪上加霜”,，陷入經濟困境,，只能棄車斷供，最終涉訴,。

  數(shù)據(jù)顯示,，去年以來，汽車消費類貸款不良率有所上升,。截至2021年6月末,，平安銀行汽車金融的不良率從2020年底的0.70%上升到1.03%，增加了0.33個百分點,。汽車金融公司東正汽車金融的2021年上半年財報顯示,，截至期末，東正金融合作經銷商比去年同期減少,，覆蓋中國225個城市,，金融貸款規(guī)模41.1億元，較期初下降43%,，不良貸款率10.7%,。

  除了因經濟壓力導致斷供外，近年來還有不法分子專門從事車貸“騙貸”行當,，使得車貸不良貸款率有增無減,。業(yè)內人士指出,，對于汽車金融機構來說，處置此類不良貸款存在一定的難度,。中央財經大學中國金融科技研究中心主任張寧教授說,，車輛不同于房地產，屬于動產,，對人員和車輛追溯都有難度,，如選擇第三方進行處置，一方面無法保證資質及合規(guī)性,，另一方面也無法保證其處置效率和市場價值,。

  多重因素致車貸問題高發(fā)

  記者調查發(fā)現(xiàn)，經銷商誘導消費強行捆綁,、汽車金融機構風控措施不到位,、個人不理智消費及信用觀念缺失等因素長期存在，增加了汽車金融市場隱患,。

  在北京多家汽車4S店,，購車是否“分期”已經成為享受裸車優(yōu)惠多與少的“唯一變量”。北京市民李先生去年底在某4S店選購一輛SUV時,，被銷售告知辦理分期能夠享受更多優(yōu)惠,，且贈送6次保養(yǎng)，其中首付50%以上,，貸款兩年,，年利率為1.09%，也可以選擇低首付或“先息后本”的方式,，后者需要首付40%,，每月只還幾百元的利息，三年后一次性付清剩余本金,。

  記者以消費者身份向不同品牌4S店銷售人員咨詢了熱門車型的價格方案,。在一家奧迪4S店，銷售表示購買某SUV辦理分期能多贈送裝飾,，還能優(yōu)惠4000元,，同時稱如果購車人貸款資質好就與銀行簽約辦貸，如資質不好就和金融公司簽約辦貸,。一家寶馬4S店銷售人員介紹,，購買某款轎車辦理分期比全款購車多優(yōu)惠5000元，且與寶馬金融簽約辦理貸款的年化利率比從銀行貸款要低,。

  記者注意到,，在許多汽車廣告和實際銷售中，商家將計息的利率單位從規(guī)定的“年化利率”偷換為“日化利率”或“月化利率”。

  除此之外,，金融機構依賴第三方，造成貸款用途管控不力,、貸款資金被挪用等情況頻出,。記者注意到，近年來,，部分銀行和汽車金融機構有受到相關部門行政處罰的經歷,。2020年，平安銀行因汽車金融事業(yè)部將貸款調查的核心事項委托第三方完成,、汽車消費貸款風險分類結果不能反映真實風險水平,、汽車消費及經營貸款審查不到位等違規(guī)行為被深圳銀保監(jiān)局行政處罰；三一汽車金融因存在未按監(jiān)管規(guī)定報送案件（風險）信息,、違規(guī)辦理貸款業(yè)務兩宗違規(guī)行為,，被湖南銀保監(jiān)局處以罰款50萬元；2021年12月,，奔馳汽車金融有限公司因發(fā)生核心業(yè)務系統(tǒng)中斷暴露出業(yè)務連續(xù)性管理不到位,，嚴重違反審慎經營規(guī)則等違法違規(guī)行為，北京銀保監(jiān)局給予其40萬元罰款的行政處罰,。

  “一些汽車金融公司設在車企旗下,，資金流實際上在企業(yè)不同部門之間流轉，使得監(jiān)管難度加大,，整體風控能力有限,。”張寧說,。

  此外,，一些年輕消費者不理智的消費及信用觀念缺失問題也不容忽視。南昌市第二金融法庭近3年審理的車貸案件中,，二三十歲的年輕創(chuàng)業(yè)者或打工族占比42%,。承辦法官說，這些年輕人對“先消費后付款”的接受度高,，但信用觀念相對淡薄,，且過于高估自己的還貸能力，一旦出現(xiàn)經營風險,、收入減少等情況,，將不可避免出現(xiàn)逾期或主動棄車停貸現(xiàn)象以致涉訴，而且,，當事人通常采取消極應訴等方式逃避債務,。據(jù)統(tǒng)計，該庭90%以上的案件均缺席審理。

  加快形成防范化解

  汽車信貸金融風險合力

  近年來,，相關部門多次發(fā)文加強汽車消費行業(yè)及消費貸款的管控,，推動汽車金融行業(yè)規(guī)范發(fā)展。但從實際情況看,，汽車消費貸款領域的健康發(fā)展還需要監(jiān)管部門,、車企、銀行和汽車金融機構及個人的共同努力,，形成防范,、化解汽車信貸金融風險的合力。

  張寧認為,，當前汽車金融市場已進入成熟期,，汽車金融機構需要盡快明晰定位，通過持牌經營的方式增加行業(yè)整體的規(guī)范性,。車企旗下的汽車金融機構與車企本身如果“不分你我”,，勢必導致監(jiān)管缺位、服務不專業(yè),?！捌嚱鹑跈C構更應該突出‘中介’的專業(yè)服務屬性，不是賣自己產品,，主要是幫銀行做‘中介’,。”

  此外,，任何一個與貸款相關的行業(yè)都離不開完善的風險處置市場,，汽車金融市場也應該借鑒金融市場經驗，構建多級處置機制,。張寧建議,，建立一個類似個貸不良批量轉讓市場，有利于汽車貸款不良資產處置的市場,，讓相關汽車廠商,、金融機構甚至足夠規(guī)模的汽車金融公司進入?！熬拖胥y行間市場一樣,，通過這種方式，倒逼整個風控體系提升風控能力,?！?

  同時，業(yè)內人士建議對違規(guī)行為要加強整治查處,。銀保監(jiān),、公安,、市場監(jiān)管等多部門可聯(lián)合整治不良經銷商，打擊套現(xiàn),、騙貸等違法違規(guī)行為的同時,，倒逼其規(guī)范銷售行為。對車貸亂象中員工履職不到位情況進行嚴格問責,，發(fā)現(xiàn)犯罪線索的要及時向有關部門移送,。

  此外，原丹丹呼吁加強消費信貸違法教育,，汽車消費貸款借款人應當合理評估本人償貸能力，避免陷入不能償貸的境地造成糾紛,。（記者 魯暢 吳文詡 參與采寫：史子慧）