隨著人們生活水平的提高,，汽車對于越來越多的家庭來說,，成為繼住房以外人們經(jīng)濟(jì)生活中的第二剛需。由于消費觀念和金融政策的逐漸放開,，很多消費者購車都選擇信用卡分期付款,，為此，部分汽車銷售企業(yè)配套一種稱為“零首付”的新型貸款購車模式博人眼球,、招攬客戶,。

江西省南昌市第二金融法庭經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，該庭汽車分期貸款案件呈多發(fā)態(tài)勢,。2018年至2020年分別受理該類案件189件,、221件、264件,，案件數(shù)量上升趨勢明顯,。而這類案件中出現(xiàn)6起購車人“零首付”情形，存在巨大的法律風(fēng)險應(yīng)予以重視,。

所謂“零首付”購車,，就是購車人不需要支付一分錢，首付款由汽車銷售企業(yè)或者第三方擔(dān)保公司墊付,，按揭款由銀行發(fā)放從而完成購車行為,?？此铺焐系麴W餅,，實際上是不法分子設(shè)置的陷阱而已，一不小心就可能落得個“車財兩空”下場,。因此,，如何避開汽車消費貸款領(lǐng)域中的“雷區(qū)”？“零首付”購車又有哪些套路,？購車人如何有效維權(quán),？弄清這些問題，對于維護(hù)購車人的合法權(quán)益,，促進(jìn)汽車消費領(lǐng)域的長久健康發(fā)展具有積極意義,。

男子入套“車財兩空”

近日，南昌市第二金融法庭審結(jié)了一起涉車貸信用卡糾紛案件,。韓某輕信“零首付”購車承諾,，取得車輛后因拖欠擔(dān)保公司墊付的首付款導(dǎo)致車輛被扣,，又因銀行按揭貸款逾期攤上了官司。韓某還清銀行貸款后,，銀行向法院申請撤回起訴,。

據(jù)悉，韓某因購車需要,，與銀行簽訂《信用卡汽車專項分期付款擔(dān)保合同》,，約定20%的首付款由韓某自行支付，剩余購車款通過購車專項分期付款業(yè)務(wù)以透支方式支付,，并由擔(dān)保公司就信用卡汽車專項分期付款業(yè)務(wù)向銀行提供擔(dān)保,。因韓某未按期歸還本息7萬余元，銀行將韓某和擔(dān)保公司共同訴至法院,。韓某到庭應(yīng)訴,，但擔(dān)保公司拒絕應(yīng)訴。

庭審中,，韓某表示因自己手頭經(jīng)濟(jì)并不寬裕,，聽信可以“零首付”購車，遂按照擔(dān)保公司的要求提供身份信息等材料到銀行辦理汽車分期付款業(yè)務(wù),。擔(dān)保公司先將全部購車款(包括20%的首付款和各類保險費,、稅費等)墊付給經(jīng)銷商，并約定由購車人承擔(dān)高額的服務(wù)費用,。而后銀行按照合同約定將剩余80%的按揭貸款直接發(fā)放至擔(dān)保公司賬戶,，并由購車人按月償還。韓某取得車輛后,，因未能及時返還擔(dān)保公司上述墊付款項,，擔(dān)保公司遂將車輛直接開走。韓某與擔(dān)保公司協(xié)商還車事宜均避而不見,。至此,，韓某既沒拿到車，還要吃官司,，白白背上大量的銀行欠款,。

因韓某對拖欠銀行貸款無異議，且利息標(biāo)準(zhǔn)較高,，為了防止損失擴(kuò)大,，韓某四處籌款先行返還銀行借款，銀行隨即申請撤回了對韓某的起訴,。對于擔(dān)保公司以韓某墊付款項未還而扣押車輛的行為,，韓某表示將通過法律途徑維護(hù)自身合法權(quán)益。

套路滿滿風(fēng)險巨大

調(diào)查發(fā)現(xiàn),，這類“零首付”的新型貸款購車模式具有以下特點：

——名義上“零首付”極具誘惑,?？此铺焐系麴W餅，實際上是精心設(shè)置的陷阱,。有的如本案中的擔(dān)保公司往往以墊付了首付款及保險費,、稅費，或者以車子質(zhì)量存在問題,，或者導(dǎo)航信號不好等諸多理由,，將車輛直接開走；有的以“零首付”為噱頭,，誘騙購車人上鉤,，然后騙他們用汽車按揭融資，同時扣押車輛,；有的汽車經(jīng)銷商為了彌補(bǔ)“零首付”的損失,，進(jìn)行捆綁銷售，將高價值的汽車保險和配件強(qiáng)行推薦給購車人,。

——銀行業(yè)務(wù)不規(guī)范責(zé)無旁貸,。部分銀行因擴(kuò)展業(yè)務(wù)的需要，對“零首付”購車視而不見,。往往在未審查購車人是否以自有資金支付首付款的情況下,，直接將按揭貸款發(fā)放至擔(dān)保公司而不是經(jīng)銷商賬戶，違反了?？顚Ｓ玫脑瓌t,，縱容了“零首付”汽車分期貸款這一模式的產(chǎn)生。

“‘零首付’汽車分期貸款模式存在很大的法律風(fēng)險,，購車人務(wù)必擦亮雙眼避開‘雷區(qū)’,。”經(jīng)辦法官介紹,。首先,，購車人有可能“車財兩空”。購車人一旦無法返還擔(dān)保公司按揭款項,，就會如本案的韓某一樣步入陷阱,，既要返還銀行按揭貸款,，車子又被強(qiáng)行扣押,，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。其次,，銀行不良資產(chǎn)壓力加大,。大部分受害人沒有穩(wěn)定的收入來源，逾期違約成為大概率事件,。該模式加大銀行業(yè)的壞賬風(fēng)險,，使銀行面臨較大的不良率上升,、不良資產(chǎn)增加和處置壓力。

“另外,，極易滋生不穩(wěn)定因素,，可能導(dǎo)致涉訴信訪，形成新的不穩(wěn)定因素,?！苯?jīng)辦法官表示，如擔(dān)保公司強(qiáng)行扣車難免與購車人產(chǎn)生言語,、肢體沖突,，甚至容易引發(fā)治安及刑事案件。而購車人“車財兩空”的巨大損失,，部分甚至危及生存,，可能因此上訪維權(quán)。

多措并舉嚴(yán)防陷阱

據(jù)了解,，“零首付”購車的風(fēng)險和隱患早已引發(fā)相關(guān)主管部門的重視,，并明令予以禁止。按照中國人民銀行與中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2017年11月9日下發(fā)的《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》規(guī)定：“貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%,；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%”,。中國人民銀行2018年1月1日發(fā)布的新修訂施行的《汽車貸款管理辦法》再次規(guī)定：“自用傳統(tǒng)動力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%，自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%”,。因此,，購車人在通過汽車貸款方式購車時，是不允許零首付購車的,，而是需要支付至少20%的首付款,。

“天下沒有免費的午餐，廣大購車者務(wù)必擦亮雙眼,，保持高度警惕和理性消費,，切勿輕信‘零首付’購車，莫因一時貪圖便宜,，陷入不法分子精心布置的陷阱中,。”經(jīng)辦法官提醒,，購車人一旦陷入“零首付”陷阱,，應(yīng)保存好相關(guān)證據(jù)，通過及時向公安機(jī)關(guān)報案,、法院起訴等途徑,，運用法律武器挽回?fù)p失。除了購車人保持警惕,、依法維權(quán)外,，加強(qiáng)金融監(jiān)管和強(qiáng)化打擊力度必不可少,。

一方面，金融監(jiān)管部門責(zé)無旁貸,，必須加強(qiáng)對汽車分期消費領(lǐng)域的監(jiān)督和管理,，嚴(yán)厲打擊“零首付”違規(guī)行為，建立汽車分期消費健康發(fā)展的長效機(jī)制,。金融機(jī)構(gòu)加大汽車分期貸款審核力度,，確保購車人自有資金支付首付款，切實做到汽車分期貸款?？顚Ｓ?，對“零首付”違規(guī)行為實行零容忍。

另一方面,，人民法院加強(qiáng)對汽車消費貸款的合法性,、真實性進(jìn)行有效的審查，發(fā)現(xiàn)犯罪線索及時中止審理或者執(zhí)行,，并將相關(guān)線索,、材料移送公安機(jī)關(guān)處理。公安機(jī)關(guān)應(yīng)及時通報當(dāng)前經(jīng)濟(jì)犯罪形勢,，特別是針對汽車消費貸款的詐騙手段和案例分析,，增強(qiáng)防范的針對性；對涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪的,，公安機(jī)關(guān)應(yīng)及時立案偵查,，并追究相關(guān)人員的刑事責(zé)任。

（編輯：土火）