今年4月底,，由9家保險公司共同承保的上海城市定制型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險“滬惠保”正式上線,。王 初攝（人民圖片）

中國銀保監(jiān)會海南監(jiān)管局、海南省醫(yī)療保障局在海南推出創(chuàng)新型健康保險產(chǎn)品“惠瓊?！?，海南省基本醫(yī)療保險參保人可線上辦理參保。王 琪作（新華社發(fā)）

  不限年齡,、不限戶籍,、不限職業(yè)、每年保費(fèi)不足200元……最近,，由中國人民保險,、中國人壽、泰康保險,、中國太平洋保險,、中國平安5家保險公司共同設(shè)計(jì)開發(fā)的“北京普惠健康保”,，一推出就受到了廣泛關(guān)注,。數(shù)據(jù)顯示,，7月26日至8月9日短短十余天時間內(nèi)，參保人數(shù)已突破100萬人,。

  去年以來,，全國各地相繼推出了一批類似補(bǔ)充醫(yī)療保險產(chǎn)品，大多由地方政府部門與商業(yè)保險公司合作,，如“津惠?！薄皶x惠保”“天一甬寧?！薄盎萑乇,！钡龋鞔蚱栈菪吞厣?，吸引了不少消費(fèi)者參與投保,。這類“普惠型保險”有哪些特點(diǎn)？定制型保險如何穩(wěn)健發(fā)展,？

  門檻低,、上限高、范圍廣

  隨著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展,，國民的健康意識和風(fēng)險管理意識不斷提高,。

  最近，在新疆昌吉工作的吳耀打算繼續(xù)為遠(yuǎn)在山西老家的父母購買“晉惠?！?。“我畢業(yè)后來新疆工作,，差不多五六年了,。相隔較遠(yuǎn)，一年很少有機(jī)會回家看看,，最讓我牽掛的,，就是父母的健康。有了基本醫(yī)保,，再加上這個補(bǔ)充保險,，看病時就不用因?yàn)橘M(fèi)用延誤診療了。每年59元的保費(fèi),，門檻也不高,。”吳耀說,。

  無論是“晉惠?！边€是“北京普惠健康保”,，很多參保人的想法和吳耀類似：花錢不多,，有備無患,。具體來看，這類保險在設(shè)計(jì)上也處處體現(xiàn)了普惠性特點(diǎn),。

  ——參保門檻低,。“普惠型保險”突破了傳統(tǒng)商業(yè)保險的諸多限制,，不限制年齡戶籍,，不要求既往健康狀況，保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也能為大多數(shù)人承受,。比如,，“北京普惠健康?！泵鞔_對于惡性腫瘤,、肝腎疾病、心腦血管及糖脂代謝疾病等五類特定既往癥人群,，通過提高免賠額,、降低賠付比例的方式進(jìn)行覆蓋，實(shí)現(xiàn)“可投保,、可理賠”,，不用擔(dān)心被拒保。

  ——保障上限高,。相對于低保費(fèi),，“普惠型保險”的最高賠付上限大多在百萬元之上。比如,，“晉惠?！泵磕瓯ＹM(fèi)59元，最高可以為山西省基本醫(yī)保參保人提供300萬元的補(bǔ)充醫(yī)療保險保障,；天津推出的“津惠?！泵磕瓯ＹM(fèi)為68元，包含住院醫(yī)療費(fèi)用保障100萬元與特定高額藥品費(fèi)用保障100萬元在內(nèi),，最高保障可達(dá)200萬元,。

  ——覆蓋范圍廣。對很多參保人來說,，一旦罹患疾病,，保險能否覆蓋更多有效的藥物，關(guān)乎著保險產(chǎn)品的“成色”,。目前,，大部分普惠型保險在合同中明確列出了可報銷的藥物。比如,，四川《惠蓉保特定高額藥品目錄》中,，明確將治療肺癌的“達(dá)可替尼片”“信迪利單抗注射液”,、治療白血病的“維耐克拉片”“尼洛替尼膠囊”等藥物列入保障范圍。

  據(jù)中國人保相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,，“北京普惠健康?！钡犬a(chǎn)品屬于城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，通常由當(dāng)?shù)卣笇?dǎo),，采用“一城一策”的模式與各地基本醫(yī)保緊密銜接,，面向當(dāng)?shù)厮袇⒈Ｈ巳海蔷哂衅栈菪再|(zhì)的一年期醫(yī)療險產(chǎn)品,。目前,，“北京普惠健康保”產(chǎn)品投保人數(shù)已超過136萬,。

  “這類產(chǎn)品最大優(yōu)勢就是價格便宜,、保額較高、投保條件寬松,，惠及老年人及帶病人群,；其劣勢則是產(chǎn)品絕大多數(shù)為一年期醫(yī)療險，沒有保證續(xù)保的強(qiáng)制約定,。其與基本社保,、傳統(tǒng)商業(yè)保險是相互融合、相互補(bǔ)充的關(guān)系,?！痹撠?fù)責(zé)人說。

  保障效果備受關(guān)注

  對于“普惠型保險”,，消費(fèi)者是否愿意買賬,？

  “我仔細(xì)閱讀了北京普惠健康保的條款，感覺相比商業(yè)保險來說更加人性化,，算是一種福利,！”在北京大學(xué)讀書的祁航說，自己的父母已經(jīng)主動購買了老家江蘇淮安當(dāng)?shù)氐摹懊窕荼,！?，等自己畢業(yè)、參加社保之后,，也打算購買這類普惠型保險,。“趁自己年輕,、身體也不錯,，提前為自己的健康投資是很有必要的?！?

  不過,，也有人對普惠型保險的理賠效果與可持續(xù)性存在擔(dān)憂,。在重慶從事藝術(shù)培訓(xùn)行業(yè)的李鑫欣表示，之前有保險公司介紹過“渝惠?！?，但自己目前還處于觀望狀態(tài)?！斑@類普惠型保險屬于新生事物,，還不能確定其保障效果究竟如何。比如,，理賠手續(xù)是否麻煩,？與基本醫(yī)保以及其他商業(yè)保險如何銜接？保險公司如何長期維持保障能力,？”李鑫欣說,。

  值得注意的是，“普惠型保險”在上班族中較受歡迎,。以北京普惠健康保為例,，此前公布的數(shù)據(jù)顯示,，在100萬參保人中,，城鎮(zhèn)職工參保比例高達(dá)78.37%，城鄉(xiāng)居民參保占比為20.57%,，在職人員醫(yī)療保障需求更旺盛,。從參保年齡上看，“70后”和“80后”是參保主力軍,，參保占比達(dá)42.7%,。

  泰康養(yǎng)老普惠保險部負(fù)責(zé)人張明對筆者表示，截至目前,，泰康養(yǎng)老已在全國20余個城市開展城市定制型普惠保險項(xiàng)目,，累計(jì)為超過千萬參保人提供城市定制型普惠保險。在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)上,，通過小額保費(fèi)撬動高額保障,，精準(zhǔn)保障由于重特大疾病帶來的大額醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險；在風(fēng)險管控上,，無論是前端的產(chǎn)品定價還是后端的理賠服務(wù),，這類普惠型保險均需要與當(dāng)?shù)蒯t(yī)保實(shí)現(xiàn)緊密銜接?！跋鄬τ趥鹘y(tǒng)的商業(yè)保險來說,，普惠型保險是在基本醫(yī)保之上疊加的一個產(chǎn)品，重點(diǎn)體現(xiàn)‘普惠’二字,。比如,，大部分商業(yè)醫(yī)療險都會要求健康告知,，一些患病人群或亞健康人群可能不符合投保要求，而大部分普惠保險既往癥患者可投?？衫碣r,，實(shí)現(xiàn)真正的普及；通常商業(yè)醫(yī)療險保費(fèi)價格隨年齡增長而增長,，而大部分普惠保險是老少均價,、定價實(shí)惠?！睆埫髡f,，隨著這類產(chǎn)品的推廣，實(shí)際上對保險公司也提出了更高要求,，需要保險公司在科學(xué)定價和精細(xì)化管理水平上下更多功夫,。

  不過，“普惠型保險”并非包打天下,，其中依然存在賠付的限制與門檻,，消費(fèi)者對此要理性看待。對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)健康保險與衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中心教授于保榮表示,，因?yàn)楸ＹM(fèi)低,，整個保險的資金池相對有限。比如,，北京普惠健康保最低免賠額是3.04萬元,，免賠額之下的錢是要患者自付的。因此,，此類保險對患重病,、醫(yī)藥費(fèi)高的患者較為實(shí)用。

  推動普惠型保險可持續(xù)發(fā)展

  據(jù)了解,，普惠型保險最早在深圳推出,。2015年，由深圳市政府首推,、平安養(yǎng)老險承保的深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險項(xiàng)目開始運(yùn)行,，成為全國范圍內(nèi)首家試點(diǎn)城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險的城市和項(xiàng)目。截至去年,，參保人數(shù)已達(dá)780萬人,、覆蓋深圳一半以上的基本醫(yī)保參保人，理賠受益人數(shù)超10萬,，成為防止群眾因病致貧,、因病返貧的重要保障。

  平安養(yǎng)老保險股份有限公司普惠型保險相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴筆者，普惠型保險的設(shè)計(jì)初衷是以商業(yè)保險助力地方多層次醫(yī)療保障體系建設(shè),，減輕重特疾病人群的醫(yī)療費(fèi)用,。與傳統(tǒng)的商業(yè)保險和國家的社會保險相比，其特點(diǎn)體現(xiàn)在兩方面：一是根據(jù)當(dāng)?shù)蒯t(yī)保政策,，提供定制化的產(chǎn)品保障方案,，彌補(bǔ)當(dāng)?shù)鼐用襻t(yī)療保障缺口；二是根據(jù)城市人口結(jié)構(gòu)及地域特點(diǎn),，推出適用不同城市的產(chǎn)品,。“比如,，海南‘惠瓊?！瘎?chuàng)新‘醫(yī)保+商保’機(jī)制,，對于減輕海南患者醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān),、高質(zhì)量地提升市民藥品可及性、有效防止因病致貧因病返貧等,，有著積極意義,。”

  不過,，普惠型保險在受到熱捧的同時,，也出現(xiàn)了爭相壓價、夸大宣傳的現(xiàn)象,。今年5月28日,，銀保監(jiān)會印發(fā)了《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的通知》,，要求保險公司按照商業(yè)保險經(jīng)營規(guī)律和市場化原則,，科學(xué)合理制定保障方案；規(guī)范業(yè)務(wù)開展,，提高管理服務(wù)效率和風(fēng)險控制能力,。同時明確了監(jiān)管要求，對低價惡性競爭,、虛假宣傳等違規(guī)行為重點(diǎn)查處,，維護(hù)市場秩序，保障業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行,。

  在于保榮看來,，普惠型保險本質(zhì)上是商業(yè)保險，是不同于社會保險的產(chǎn)品,，其可持續(xù)性取決于參保人數(shù),、保費(fèi)高低、福利包大小,、受益范圍和受益程度的高低,。其中,，保持保費(fèi)收入和賠付支出之間的平衡是根本之所在?！澳壳?，我國大多數(shù)普惠健康險產(chǎn)品剛投入市場，無論是醫(yī)保部門,、監(jiān)管部門還是商業(yè)保險公司,，都應(yīng)該找準(zhǔn)自己的定位，厘清界限,，明確責(zé)任,，使其能真正成為我國多層次醫(yī)療保障體系的有效組成部分?！庇诒s說,。

（編輯：映雪）