中國消費(fèi)者報報道 5月18日，中國銀聯(lián)發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告(2021)》(以下簡稱《報告》)指出,，2020年,，在疫情影響下，產(chǎn)業(yè)各方加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，圍繞數(shù)字化持續(xù)提升發(fā)卡和受理側(cè)服務(wù)體驗(yàn)，共同拓展市場和能力邊界,。展望2021年,，我國銀行卡支付產(chǎn)業(yè)將繼續(xù)沿著數(shù)字化方向加快轉(zhuǎn)型升級。
面對信用卡的“成長困境”,，轉(zhuǎn)型已成為業(yè)內(nèi)人士的共識,。柒財智庫高級研究員畢研廣在接受本報記者采訪時建議，未來信用卡的使用應(yīng)該完全電子化,、數(shù)字化,，數(shù)字信用卡要和銀行渠道、合作商家互動,，豐富使用場景,。
轉(zhuǎn)型勢在必行
4月28日，郵儲銀行信用卡中心獲批開業(yè),。至此,，六大國有銀行均已設(shè)立信用卡中心,。但信用卡市場已經(jīng)告別了高速增長，開始“內(nèi)卷”,。
央行數(shù)據(jù)顯示,，2020年銀行卡卡均消費(fèi)金額1.3萬元，同比下降6.38%;銀行卡筆均消費(fèi)金額為656.85元,，同比下降10.97%,。以工商銀行為例，盡管信用卡累計發(fā)卡量全國第一,，但工行信用卡業(yè)務(wù)2020年消費(fèi)額為2.58萬億元,，較上年下降了20%。
在信用卡貸款余額方面,，一些銀行也是連年下降,。年報數(shù)據(jù)顯示，交行信用卡余額從2018年末的5051.9億元降至2019年末的4673.87億元,，2020年末進(jìn)一步降至4641.1億元,。交行信用卡貸款余額已連續(xù)兩年下降。
在畢研廣看來,，信用卡此前充當(dāng)了線上,、線下以及分期買車的主要手段和渠道，但是現(xiàn)在這些消費(fèi)和分期業(yè)務(wù),，都有花唄,、借唄等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品匹配，可以說,，信用卡發(fā)卡量和刷卡額的降低,，和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)型借款產(chǎn)品密切相關(guān)，這些產(chǎn)品擠占了信用卡的使用空間,。
“信用卡發(fā)卡量的下降,，不能完全歸于銷售端?！辟Y深信用卡觀察人士董崢認(rèn)為,，多年來，銀行信用卡部門一直采取的是“產(chǎn)品,、市場,、銷售”的割裂模式，但是今天已經(jīng)是買方市場,，信用卡業(yè)務(wù)理念也應(yīng)該轉(zhuǎn)為“產(chǎn)品-市場-營銷”,。雖然僅是一個符號變化，但是根本或許就在其中,。
發(fā)力年輕客群
銀行顯然也意識到了這一點(diǎn),。在優(yōu)化授信策略,、深耕存量用戶的同時，各大銀行紛紛發(fā)力年輕客群,。
以交行為例,，該行4月18日官宣影視明星王一博擔(dān)任其全球代言人,并同步上線王一博定制版信用卡。
簽約王一博,，除了流量因素,，背后凸顯了交行信用卡的“中年危機(jī)”。根據(jù)交元2021年第一期信用卡分期資產(chǎn)支持證券申購文件,，交通銀行信用卡30-40歲借款人分期債權(quán)的本金金額占比達(dá)到48.45%,，借款人加權(quán)平均年齡為36.39歲。30歲以上人群的信用卡市場幾近飽和,，交行急需開拓年輕客群,。而王一博粉絲群體以30歲以下人群為主，很好地匹配了交行的需求,。
對于更習(xí)慣花唄,、白條等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸產(chǎn)品的年輕群體，明星效應(yīng)如何?有消息稱,，官宣當(dāng)天,，交行信用卡創(chuàng)下“全國20萬申請量”的飯圈和銀行業(yè)神話。
不過,，監(jiān)管部門對明星代言保持謹(jǐn)慎,。4月22日，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于警惕明星代言金融產(chǎn)品風(fēng)險的提示》,。銀保監(jiān)會提醒,，青少年尤其要對粉絲應(yīng)援、借貸追星,、集資追星等行為保持理智,，要防止過度借貸。
與交行相比,，更多銀行加強(qiáng)了對線上年輕客群消費(fèi)場景的營銷。其中,，移動端支付返現(xiàn)成為各銀行信用卡刷卡促銷的首選工具,。例如，廣發(fā)信用卡近日新推出的廣發(fā)多利卡,，聚焦年輕人吃喝玩樂消費(fèi),，在星巴克、滴滴等消費(fèi)享10%返現(xiàn),，微信,、支付寶消費(fèi)可享1%返現(xiàn),。招商銀行信用卡此前也推出新一輪“手機(jī)支付筆筆返現(xiàn)”活動。
數(shù)字化是方向
盡管信用卡越來越朝著年輕客群發(fā)展,，但90后小云對申請信用卡仍然不太熱衷,。小云告訴記者，他總接到銀行的辦卡電話,，但是申請后授信額度多少不清楚,，還要過好幾周才能拿到信用卡，“聽說有的信用卡額度才兩三千元,，有這工夫還不如開通一下花唄或者白條,。”
“現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)貸款和消費(fèi)型貸款幾乎都是秒批,。從速度上來講,，銀行信用卡就輸了一截?！碑呇袕V對記者表示,。
正因?yàn)槿绱耍鞔筱y行也加大了數(shù)字銀行卡的發(fā)行力度,?！秷蟾妗凤@示，2020年,，產(chǎn)業(yè)各方加快發(fā)卡和受理市場數(shù)字化建設(shè),。目前，中國銀聯(lián)已聯(lián)合18家銀行發(fā)行超過310萬張無界卡,。
沒有加入無界卡的銀行也在發(fā)行數(shù)字銀行卡,。今年2月，南京銀行數(shù)字信用卡N Card憑借“異地秒批5萬”成功登頂我愛卡社區(qū)熱搜榜,，大批卡友成功申卡,。南京銀行一季報顯示，報告期內(nèi)該行新增發(fā)卡26.64萬張,，其中N Card信用卡發(fā)卡就達(dá)17.97萬張,，年輕客戶、新客戶在 N Card 信用卡中占比達(dá)70%,。
“信用卡增量拓展空間持續(xù)壓縮,，銀行必須擁抱年輕用戶思維和移動支付趨勢，加強(qiáng)與各平臺合作,，刺激用戶線上交易,、消費(fèi)，增加用戶黏性?！币子^智庫認(rèn)為,，當(dāng)前的風(fēng)險周期下，信用卡需要依托數(shù)字化驅(qū)動,，創(chuàng)新線上業(yè)務(wù)和產(chǎn)品,、線上運(yùn)營策略、模式,，以適應(yīng)當(dāng)前信用卡精細(xì)化服務(wù)需求的變化和發(fā)展,。
編輯：紅研
轉(zhuǎn)型勢在必行
4月28日，郵儲銀行信用卡中心獲批開業(yè),。至此,，六大國有銀行均已設(shè)立信用卡中心,。但信用卡市場已經(jīng)告別了高速增長，開始“內(nèi)卷”,。
央行數(shù)據(jù)顯示,，2020年銀行卡卡均消費(fèi)金額1.3萬元，同比下降6.38%;銀行卡筆均消費(fèi)金額為656.85元,，同比下降10.97%,。以工商銀行為例，盡管信用卡累計發(fā)卡量全國第一,，但工行信用卡業(yè)務(wù)2020年消費(fèi)額為2.58萬億元,，較上年下降了20%。
在信用卡貸款余額方面,，一些銀行也是連年下降,。年報數(shù)據(jù)顯示，交行信用卡余額從2018年末的5051.9億元降至2019年末的4673.87億元,，2020年末進(jìn)一步降至4641.1億元,。交行信用卡貸款余額已連續(xù)兩年下降。
在畢研廣看來,，信用卡此前充當(dāng)了線上,、線下以及分期買車的主要手段和渠道，但是現(xiàn)在這些消費(fèi)和分期業(yè)務(wù),，都有花唄,、借唄等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品匹配，可以說,，信用卡發(fā)卡量和刷卡額的降低,，和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)型借款產(chǎn)品密切相關(guān)，這些產(chǎn)品擠占了信用卡的使用空間,。
“信用卡發(fā)卡量的下降,，不能完全歸于銷售端?！辟Y深信用卡觀察人士董崢認(rèn)為,，多年來，銀行信用卡部門一直采取的是“產(chǎn)品,、市場,、銷售”的割裂模式，但是今天已經(jīng)是買方市場,，信用卡業(yè)務(wù)理念也應(yīng)該轉(zhuǎn)為“產(chǎn)品-市場-營銷”,。雖然僅是一個符號變化，但是根本或許就在其中,。
發(fā)力年輕客群
銀行顯然也意識到了這一點(diǎn),。在優(yōu)化授信策略,、深耕存量用戶的同時，各大銀行紛紛發(fā)力年輕客群,。
以交行為例,，該行4月18日官宣影視明星王一博擔(dān)任其全球代言人,并同步上線王一博定制版信用卡。
簽約王一博,，除了流量因素,，背后凸顯了交行信用卡的“中年危機(jī)”。根據(jù)交元2021年第一期信用卡分期資產(chǎn)支持證券申購文件,，交通銀行信用卡30-40歲借款人分期債權(quán)的本金金額占比達(dá)到48.45%,，借款人加權(quán)平均年齡為36.39歲。30歲以上人群的信用卡市場幾近飽和,，交行急需開拓年輕客群,。而王一博粉絲群體以30歲以下人群為主，很好地匹配了交行的需求,。
對于更習(xí)慣花唄,、白條等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸產(chǎn)品的年輕群體，明星效應(yīng)如何?有消息稱,，官宣當(dāng)天,，交行信用卡創(chuàng)下“全國20萬申請量”的飯圈和銀行業(yè)神話。
不過,，監(jiān)管部門對明星代言保持謹(jǐn)慎,。4月22日，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于警惕明星代言金融產(chǎn)品風(fēng)險的提示》,。銀保監(jiān)會提醒,，青少年尤其要對粉絲應(yīng)援、借貸追星,、集資追星等行為保持理智,，要防止過度借貸。
與交行相比,，更多銀行加強(qiáng)了對線上年輕客群消費(fèi)場景的營銷。其中,，移動端支付返現(xiàn)成為各銀行信用卡刷卡促銷的首選工具,。例如，廣發(fā)信用卡近日新推出的廣發(fā)多利卡,，聚焦年輕人吃喝玩樂消費(fèi),，在星巴克、滴滴等消費(fèi)享10%返現(xiàn),，微信,、支付寶消費(fèi)可享1%返現(xiàn),。招商銀行信用卡此前也推出新一輪“手機(jī)支付筆筆返現(xiàn)”活動。
數(shù)字化是方向
盡管信用卡越來越朝著年輕客群發(fā)展,，但90后小云對申請信用卡仍然不太熱衷,。小云告訴記者，他總接到銀行的辦卡電話,，但是申請后授信額度多少不清楚,，還要過好幾周才能拿到信用卡，“聽說有的信用卡額度才兩三千元,，有這工夫還不如開通一下花唄或者白條,。”
“現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)貸款和消費(fèi)型貸款幾乎都是秒批,。從速度上來講,，銀行信用卡就輸了一截?！碑呇袕V對記者表示,。
正因?yàn)槿绱耍鞔筱y行也加大了數(shù)字銀行卡的發(fā)行力度,?！秷蟾妗凤@示，2020年,，產(chǎn)業(yè)各方加快發(fā)卡和受理市場數(shù)字化建設(shè),。目前，中國銀聯(lián)已聯(lián)合18家銀行發(fā)行超過310萬張無界卡,。
沒有加入無界卡的銀行也在發(fā)行數(shù)字銀行卡,。今年2月，南京銀行數(shù)字信用卡N Card憑借“異地秒批5萬”成功登頂我愛卡社區(qū)熱搜榜,，大批卡友成功申卡,。南京銀行一季報顯示，報告期內(nèi)該行新增發(fā)卡26.64萬張,，其中N Card信用卡發(fā)卡就達(dá)17.97萬張,，年輕客戶、新客戶在 N Card 信用卡中占比達(dá)70%,。
“信用卡增量拓展空間持續(xù)壓縮,，銀行必須擁抱年輕用戶思維和移動支付趨勢，加強(qiáng)與各平臺合作,，刺激用戶線上交易,、消費(fèi)，增加用戶黏性?！币子^智庫認(rèn)為,，當(dāng)前的風(fēng)險周期下，信用卡需要依托數(shù)字化驅(qū)動,，創(chuàng)新線上業(yè)務(wù)和產(chǎn)品,、線上運(yùn)營策略、模式,，以適應(yīng)當(dāng)前信用卡精細(xì)化服務(wù)需求的變化和發(fā)展,。
編輯：紅研
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