原標題：過度消費引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)一代年輕“負翁”頻現(xiàn)

“辦公室里三代人,，70后存錢、80后投資,、90后負債,，而90后的父母在替孩子還貸?！边@樣的網(wǎng)絡語,，道出了以90后乃至00后為主的年輕人超前消費、負債消費的典型現(xiàn)象,。年紀輕輕,，卻早早背上了債務負擔成為“負翁”。記者調研了解到,，越來越低的借錢門檻,、過度消費的刻意誘導,、層出不窮的貸款陷阱等，對涉世未深的年輕人負債消費推波助瀾,。業(yè)內(nèi)人士建議,，要加大消費教育和生命教育的力度，引導年輕人在敢于消費的同時形成健康的消費觀念,。

“超前消費”觀念盛行

“上一秒發(fā)獎學金,，下一秒還‘螞蟻花唄’?！卑不帐∧持攸c大學在讀碩士研究生孟菲苦笑著說,，她每個學期、每個月都要數(shù)著日子過,，盤算獎學金,、生活費與還款日的節(jié)奏，生怕出現(xiàn)收支失衡,。

筆記本電腦,、蘋果手機、電子書kindle,、運動裝備,、化妝品、健身卡……價格動輒數(shù)千元的消費品,，走進城市青年的日常生活,，在大學校園也成為必備。

融360調查數(shù)據(jù)顯示,，53%的大學生選擇貸款是由于購物需要,，主要購買化妝品、衣服,、電子產(chǎn)品等,，多屬于能力范圍之外的超前消費。

除了上述消費品,，各種聚餐,、旅游也是年輕人普遍的生活方式,，大學生每月千余元的生活費根本負擔不起,，只得借錢消費。

因為沒有足夠收入來源,，而超額消費慣性難止,，一些學生負債后每月只能還上“最低還款額”，新增負債則自動轉到下月收取本金利息,，由此負債額越滾越大,，背上收不抵支,、不斷延期的長期債務。

剛參加工作五個月,、今年27歲的小曲,，還在用工資一點一點“填窟窿”。在北京讀研期間,，她在“螞蟻花唄”上每月動輒花費三五千元,，由于沒有固定還款來源，每月只還款最低額度,，剩余部分自動轉到下月收取利息,，如此反復“滾雪球”。

“家里給生活費,，自己也有獎學金,，但就是不夠花，跟朋友吃飯,、談戀愛送禮物,、自己買衣服買鞋，都要花錢,?！毙∏寡裕没▎h支付的時候感覺是在花別人的錢,，自己不心疼,。

記者接觸的多位在校大學生表示，其在各種渠道上積累至今的負債,，已經(jīng)超過萬元,，每個月最低還款大概1000元，幾乎觸及個人財務收支紅線,。

除了被層出不窮的“必備品”裹挾的在校學生,，以90后為主的職場年輕人，消費觀念對比上一代人也發(fā)生明顯轉變,，存在超前消費,、過度消費的現(xiàn)象。

一種典型現(xiàn)象就是,，因為房價太高或者沒有購房資格,，一些大城市里的年輕人干脆淡化買房規(guī)劃，甚至想方設法提取公積金補貼日常消費,。

海爾消費金融結合近三年數(shù)據(jù)發(fā)布的《2018消費金融報告》,，涵蓋國內(nèi)338個城市的450萬用戶。統(tǒng)計結果顯示,，相比70后,、80后主要圍繞家庭消費,，更多90后“對自己更好一些”，注重生活品質提升,，更多選擇超前消費,。

在使用過消費信用貸款的樣本群體中，26-30歲用戶占比最高,，達到26.56%,；月收入3000-5000元、年收入8萬元以內(nèi)的用戶占比八成,。值得注意的是,，三線城市成為貸款消費的主流，其貸款筆數(shù)占總數(shù)的74.44%,。

相較于在城鄉(xiāng)割裂中攀爬,、省吃儉用買房扎根的上一代人，如今更多年輕人在各線城市成長,、求學就業(yè),，目標與壓力更模糊，儲蓄的意識與習慣也更淡化,。

改裝全進口mini cooper汽車,，購買價格上萬元的日本大師手工限量版鋼筆和墨水……杭州一家企業(yè)的工程師余先生有車有房、稅前年收入將近30萬元,，卻因為“想買什么就買什么”,，工作以來沒存下任何積蓄。

智聯(lián)招聘《2018白領滿意度指數(shù)調研報告》數(shù)據(jù)顯示,，2018年度存款超過3萬元的白領僅占三成,，兩成白領不僅沒有存下錢，還欠了債務,。

三種渠道助推負債消費

有關專家學者認為,，一些年輕人超前消費、透支消費,，甚至陷入債務纏身,、不可自主的困境，主要有兩個方面原因,。

一方面,，在經(jīng)濟長足發(fā)展、全社會消費持續(xù)提升的背景下,，年輕人消費同步擴張,，但也容易失衡。

尤其是在互聯(lián)網(wǎng)與市場經(jīng)濟下成長起來的90后,、00后,，擺脫了前幾代人那樣原生家庭經(jīng)濟狀況普遍不寬裕的狀態(tài)，手中的可支配財產(chǎn)多了起來,，消費有了底氣,。但與此同時，一部分人超前消費慣性難止,、尺度難以把控,，并未及時形成收支平衡、量入為出的理性消費觀,。

在此過程中,，家庭、學校,、社會的正向引導也存在缺位現(xiàn)象,。有專家表示，在社會歡呼消費擴張和升級的同時,，各方面對年輕人消費觀的教育和引導顯得滯后,，目前幾乎是一片空白。

另一方面,，以借貸為特征的年輕人過度消費,，更與當前經(jīng)濟社會環(huán)境中無處不在的各種刺激誘導有關。

記者調研了解到,，越來越低的借錢門檻,、過度消費的刻意誘導、層出不窮的貸款陷阱等,，客觀上形成“圍獵”之勢,，對涉世未深的年輕人負債消費推波助瀾。

銀行信用卡鼓勵透支,，貸款利息接近上限,。“鑒于您信用良好,，誠邀您辦理我行信用卡,，申請快，權益好,，優(yōu)惠多,，輕松取現(xiàn)”……在日常生活中，手機頻繁接到類似內(nèi)容的銀行短信,。

從大學校園宿舍“掃樓辦卡”,，到定期短信、電話,，以透支為特征的銀行信用卡,，在不斷引導年輕人借錢消費,。

作為現(xiàn)代交易支付的重要媒介，銀行信用卡的商業(yè)作用毋庸置疑,，但與此同時,，在誘導透支消費方面，也存在一定的異化變形和越界行為,。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，房貸受限之后，個人消費貸款正成為不少商業(yè)銀行的主打業(yè)務,，增勢迅猛,。

值得注意的是，目前一些銀行手機APP上,，“分期信貸”“分期購”“e智貸”等總是在最顯眼位置,，其提供的個人信貸產(chǎn)品的利率水平，大多接近年息18%的規(guī)定上限,。

平安銀行2017年財報顯示,，公司個貸業(yè)務5454.07億元，同比增長51.56%,；信用卡應收賬款為3036.28億元,、同比增長67.67%。

線上網(wǎng)貸鋪天蓋地,，借錢,、購物“一條龍”。憑借電子商務,、社交平臺的廣泛覆蓋,，京東白條、花唄,、螞蟻借唄,、微粒貸借錢等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的消費貸款，已經(jīng)延伸至消費者指尖,。

為了讓個人借錢,，這些借貸平臺營銷幾乎無孔不入，比如通過發(fā)紅包的方式引導用戶綁定借貸平臺,，或者在“雙十一”期間提高個人貸款信用額度,。

在新聞網(wǎng)頁、微信朋友圈當中,，“秒級審批,，3分鐘到賬，20萬額度，無抵押貸款,！”“閃電貸,，免抵押，免擔保,，隨借隨還,，最高30萬”等網(wǎng)絡廣告也閃爍其中,。

“當購物車裝滿心儀的商品,，資金又有點吃緊的時候，面對觸手可及的小額貸款,，有幾個人能忍?。俊鄙虾Ｇ嗄牯斝勒f,。

這種基于網(wǎng)購平臺而發(fā)展起來的在線貸款方式,，被稱為“互聯(lián)網(wǎng)消費金融”，其規(guī)模膨脹的速度可謂驚人,。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，2013年我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融規(guī)模僅約60億元，2017年這一數(shù)據(jù)達到4.4萬億元,，相較前一年增長了9倍以上,。

借條貸、校園貸等涉嫌違法貸款猖獗,?！白罡?0萬，日息最低至萬二,，快速到賬”,，記者走訪了解到，類似個人貸款線上做廣告,，線下也頻繁張貼在大中院校,，以及租房客集中的住宅小區(qū)樓道里。

因為急用錢,，東莞青年牛智2017年10月在某借條貸平臺APP上打了6000元借條,，實際到手的只有2300元，約定一周之后還款3000元,。幾次如期還款后,，借款人不斷慫恿續(xù)借、追著放款,，但出現(xiàn)一次違約牛智便陷入泥潭：到期還不上,，當日要付三成續(xù)期費；如果續(xù)期費也付不起，就按每天300元累計逾期費,。

一年多下來,，牛智實際借錢不到1萬元，但總共還了將近10萬元,，APP上的借條卻還沒消除,。

一段時間以來，借條貸,、校園貸等亂象頻發(fā),、屢見報端，超前消費,、借貸消費不僅裹挾年輕人個人財務狀況,，更是對其發(fā)展前景乃至人身安全構成威脅。

“負債危機”尤待關注

“我最大的愿望就是哪天早上醒來時,，發(fā)現(xiàn)所有債務數(shù)字清零了,，一切重新開始?！苯衲?6歲,、杭州某文創(chuàng)企業(yè)職工袁姍姍說，超前消費,、透支消費就像一條“不歸路”,。

中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額自2010年底的76.89億元以來逐季攀升,，至2018年第三季度末已經(jīng)達到了880.98億元,。

這種看起來每天有吃有喝、消費水平較高,，但實際上負債消費的群體正在進一步擴大,，被稱為“負翁”，其以在大中城市就業(yè)的年輕人為主,。

在專家學者看來,，年輕人過度負債消費，正在積累多方面社會問題,。

一是盲目負債會影響青年人正確人生觀,、價值觀的形成，與勤勞節(jié)儉的優(yōu)秀傳統(tǒng)格格不入,，也容易讓年輕人走偏,。

采訪過程中，多位年輕人談到了消費與儲蓄的“怪圈”,。越是透支消費,，越是欲望難填，借貸一旦突破個人承受力，容易激發(fā)不理智行為,。

與之相反,，越是專注事業(yè)與儲蓄，甚至沒時間消費,，進而步入良性循環(huán),，工作生活充滿希望。

二是年輕人早早背上債務負擔,，或在社會征信體系中留下不良記錄,，在干事創(chuàng)業(yè)上受到束縛，難以輕裝上陣,。

近幾年,，“校園貸”“裸條貸”等消費貸款泛濫無序,，甚至催生了暴力催收這一畸形行業(yè),，釀成社會問題。

三是年輕人超前消費也直接沖擊全社會養(yǎng)老形勢,。對于剛組成三口之家的年輕人來說,，在獨生子女政策下，其大多沒有兄弟姐妹來分擔贍養(yǎng)父母的責任,，需要同時承擔孩子教育和父母養(yǎng)老的開銷,。但與上一代人相比，其儲蓄更少,、負債更多,。

螞蟻金服和富達國際聯(lián)合發(fā)布的2018《中國養(yǎng)老前景調查報告》顯示，35歲以下的中國年輕一代,，56%暫未開始為養(yǎng)老儲蓄,，44%群體中平均每人每月儲蓄只有1339元，部分年輕人處于“零儲蓄,、高負債”狀態(tài),。

安徽師范大學心理咨詢研究所所長方雙虎等專家認為，全社會要引導青年人形成健康的消費觀和金融觀,，學校要加大消費教育和生命教育的力度,，幫助年輕人在敢于消費的同時及時形成健康的消費觀念。

（編輯：鑫果）