2019年年末，我國住房貸款余額達(dá)29.8萬億元，占全部居民債務(wù)總額比例月53.9%,。這意味著我國一半以上的貸款基本上都流向了房地產(chǎn)市場。

對(duì)比2008年~2019年期間的貸款,，住戶部門貸款已經(jīng)增長了49.6萬億元,，其中個(gè)人住房貸款余額占了54%，11年的時(shí)間增長了26.8萬億,，年平均數(shù)值也已經(jīng)超過了居民杠桿的總體增速,。

據(jù)了解，目前我國存量商貸大概有6000多萬筆,，加上公積金貸款的人數(shù),，按照一個(gè)家庭四口人進(jìn)行計(jì)算，背負(fù)房貸的人數(shù)大概在3-4億人左右,。

值得注意的是,，2016年~2018年期間,，短期消費(fèi)貸款也開始猛增，速度已經(jīng)大幅超越了住房部門的貸款增速,。

別以為是人民的消費(fèi)水平變高了,，實(shí)際上是短期消費(fèi)貸也開始流向房地產(chǎn)市場。當(dāng)“短期貸款”也能充當(dāng)首付時(shí),，購房杠自然桿就加速抬高了,，這也是國家為什么最近一直嚴(yán)查其他資金流向的原因。

對(duì)于商貸“有房族”來說,，今年有個(gè)房貸新規(guī)馬上就要到期了：

央行公告：自2020年3月1日起,，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成（加點(diǎn)可為負(fù)值）,，加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變,；也可轉(zhuǎn)換為固定利率。

定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次,，原則上今年8月31日前就要完成轉(zhuǎn)換,。

總結(jié)有兩點(diǎn)信息：1.未來1個(gè)月的時(shí)間之內(nèi)，2020年的房貸新規(guī)就要到期了,；2.“商貸有房族”必須在LPR和固定利率中做選擇,，接下來給大家詳細(xì)講解兩種利率的區(qū)別。

1.轉(zhuǎn)浮動(dòng)利率（LPR）,，每月20號(hào)等更新

科普：LPR有1年期和5年期以上兩種類型,，每月20號(hào)（節(jié)假日順延）都會(huì)公布新一輪報(bào)價(jià)。截止到7月20日,，LPR的報(bào)價(jià)是：1年期3.85%,，5年期是4.65%。

舉個(gè)栗子,！

小王在2016年買了一套房子,，按揭合同期限是30年，基準(zhǔn)上浮20%,，4.9%×（1+20%）=5.88%。

如果轉(zhuǎn)換為LPR,，重定價(jià)周期仍為1年,，重定價(jià)日仍為每年1月1日。那么,，加點(diǎn)幅度為108個(gè)基點(diǎn)（5.88%-4.8%=1.08%,，4.8%是2019年12月份的5年期LPR報(bào)價(jià)）。

轉(zhuǎn)換成功后,，在剩下26年的時(shí)間內(nèi),，小王的利率就只跟隨每月20號(hào)LPR的報(bào)價(jià)變化而變化,。

假如，今年年底,，5年期的LPR利率降到了4.3%,，那么明年1月1日重定價(jià)后，小王的房貸執(zhí)行利率就是：4.3%+1.08%=5.38%,。

2.保持房貸利率不變

如果利率不變的情況下,，小王的房貸執(zhí)行利率在26年內(nèi)一直都是5.88%，享受不了LPR降息的福利,，即使未來LPR降息到了4%,，也與小王無關(guān)。

總得來說,，看的就是“商貸有房族”敢不敢賭,，一邊是每月變化的數(shù)值，一邊是雷打不動(dòng)的死利率,，看上去就像工資有業(yè)績提成和沒有業(yè)績提成的區(qū)別,。

關(guān)于轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)這個(gè)問題，小編認(rèn)為,，如果房貸合同時(shí)間比較長的,，選擇浮動(dòng)會(huì)比較有優(yōu)勢(shì)。對(duì)比數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn),，5年期LPR曾經(jīng)多次下降,，估計(jì)未來趨勢(shì)也是長期下降，早轉(zhuǎn)早享受,。

相反的是,，買房比較早的有房族，如果房貸期限沒有幾年的時(shí)間,，并且房貸執(zhí)行利率低于4%的,，保持固定利率就好了。

看到這里,，轉(zhuǎn)“浮動(dòng)”還是保持不變,，你想好了嗎？

（編輯：映雪）